“내 집 마련 이후 최고의 투자는 ‘연금’입니다!”

전직 은행원, 개업 공인중개사 워킹맘의 18년 내공 연금 투자 플랜

 

『연금 사용설명서』는 18년 차 연금 투자 내공을 지닌 전직 은행원이자 개업 공인중개사 워킹맘이 쓴 생활 밀착형 연금 투자 매뉴얼이다.

대학에서 법학을 전공하고 금융회사에서 커리어를 시작한 작가는 부동산학 석사 취득, 결혼 후 육아를 병행하면서 공인중개사 사무소를 개업하여 아파트, 토지, 상가 거래까지 두루 경험한 특별한 이력을 갖고 있다. 이 과정에서 대한민국 자산가들의 요구를 확인하고, 다변화되는 금융 환경과 정책의 소용돌이에서 투자 현장의 문제를 해결해온 작가는 ‘내 집 마련’과 ‘노후 대책’ 사이에서 갈피를 잡지 못하는 투자자들에게 가장 현실적이고 안정적인 솔루션으로 ‘연금’을 제안한다.

실제 18년째 연금 투자자로 안정적인 삶을 설계한 작가의 노하우와 금융 문맹 독자도 이해할 수 있는 친절한 비유와 설명이 돋보인다.

[목 차]
  

프롤로그

 

1부 나는 월세 부자보다 연금 부자가 좋다

 

1장 부동산만 있고 쓸 돈은 없는 부모님 세대의 노후를 반복하지 않으려면

- 드디어 내 집 장만했는데 왜 이렇게 불안할까?

- OECD 노인빈곤율 1위, 우리는 왜 ‘현금 가뭄’에 빠졌을까?

- 퇴직금 털어 카페 차리면 평생 먹고살 수 있을까?

- 5억으로 월세 수입 300만 원? 수익형 부동산의 진실은?

- 내 노후를 깎아 먹는 3가지 함정은?

- 공실·세금 스트레스에 흔들리지 않는 현금흐름 설계법은?

 

2장 마흔부터 시작해도 절대 늦지 않은 연금 생활 플랜

- 정신없이 살다 보니 어느새 마흔, 내 노후는 얼마나 준비됐을까?

- 20대보다 마흔이 연금 시작하기 ‘가장 좋은 나이’인 이유는?

- 지금 연금을 해야 하는 사람이 있고, 안 해도 되는 사람이 있다는데?

- 매일 마시는 라떼 한 잔 값으로 노후가 바뀐다고?

 

[연금 119 ①] 연금 초보자는 이 순서만 기억하세요

 

2부 평생 내 돈을 불려주는 3층 연금과 만능통장 ISA

 

3장 내가 부은 국민연금, 진짜 돌려받을 수 있을까?

- 헷갈리는 연금 용어, 반드시 알아야 할 핵심은?

- 내 노후를 지탱해줄 ‘3층 연금’은?

- 2026년 국민연금 대수술, 놓쳐선 안 될 5가지는?

- 1%대 수익률밖에 안되는 내 퇴직금, 전략을 어떻게 바꿔야 할까?

 

4장 세금을 내 편으로 만드는 사적연금과 절세계좌

- 20년 부은 적금이 연금계좌 수익률을 절대 이길 수 없는 이유는?

- 연말정산 환급금 많이 받았다고 마냥 좋아할 건 아니라는데?

- 돈 묶이는 게 싫은 이들을 위한 ‘절세계좌 3총사’는?

- 연금저축과 IRP, 어떻게 다를까?

- 밤잠 설치며 주식 하는 나, 세금으로 얼마나 잃고 있을까?

- 연금 시작 전, 무조건 ‘ISA 통장’부터 뚫어야 하는 이유는?

- 세금은 깎고 이익은 합쳐주는 ISA 통장의 진짜 혜택은?

 

5장 내 노후 자금은 얼마일까?

- 뿔뿔이 흩어진 내 연금 조각들, 싹 다 긁어모으는 방법은?

- 은퇴 후 월 300만 원 든다는데, 나는 얼마를 더 모아야 할까?

- 연금저축, IRP… 내 상황엔 뭐부터 만드는 게 유리할까?

- 나이대별로 꼭 파야 하는 연금 통장이 따로 있다고?

 

[연금 119 ②] 자녀가 성인이 되기 전, 이 계좌부터 준비하세요

 

3부 하락장에도 끄떡없다! 든든한 연금 포트폴리오

 

6장 주식 폭락장에도 내 노후 자금은 무사할 수 있을까?

- 연 30% 수익률 좇다, 연 7% 복리 놓치면 벌어지는 일은?

- 달걀을 여러 바구니에 담았는데도 깨지는 이유는?

- 연금저축과 ISA ‘투트랙’, 3,800만 원 한도까지 알뜰하게 굴리는 방법은?

- 하락장에도 멘탈 붙잡아주는 가장 단순한 원칙은?

- 시장을 예측할 필요 없는 전천후 투자법이 있다고?

- 남들이 공포에 질려 던질 때, 나는 매수 타이밍을 어떻게 잡을까?

 

7장 매달 15만 원, 애들 학원비 쪼개서 넣어도 투자가 될까?

- 월 15만 원부터 75만 원까지, 내 예산에 딱 맞는 포트폴리오는?

- 내 상황에 맞는 퍼머넌트 전략과 리밸런싱의 원칙은?

- 샀으면 끝? 틀어진 계좌 비율을 제자리로 돌려놓는 기술은?

 

[연금 119 ③] 목돈이 생겼을 때, 이렇게 투자하세요

 

4부 연금 사각지대 탈출! 내 상황별 연금 사용설명서

 

8장 남편도 회사도 안 지켜주는 내 노후, 어떻게 방어할까?

- 남편 연금이 내 연금? 소득 0원인 아내도 연금 투자해야 하는 이유는?

- 소득이 불규칙한 프리랜서도 연금을 안전하게 굴리려면?

- 폐업 후에도 허전하지 않은, 사장님 전용 퇴직금 세팅법은?

 

9장 내 나이와 상황에 딱 맞는 연금 세팅법은 뭘까?

- 대체 뭘 사야 할지 고민될 때, 포트폴리오 설계 원칙은?

- 시간의 마법을 100% 흡수하는 30대 전용 공격형 연금 플랜은?

- 지출이 폭발하는 40대, 현실과 타협하며 방어력을 높이는 연금 플랜은?

- 굴릴 시간이 부족한 50대, 쥐고 있는 돈으로 즉각적인 현금흐름을 만들려면?

- 내 연금 준비는 100점 만점에 몇 점? 실패를 막아줄 실전 체크리스트는?

- 복잡한 건 질색인 사람을 위한, ‘단 한 종목’으로 끝내는 연금 포트폴리오는?

 

[연금 119 ④] 적금만 하는 부모님에게 이 포트폴리오를 권하세요

 

5부 세금은 줄이고, 현금은 평생 나오게 만드는 출구 전략

 

10장 기껏 모은 내 연금, 세금으로 다 뺏기는 건 아닐까?

- 퇴직할 때 받는 IRP 계좌, 바로 깨버리면 안 되는 이유는?

- 마의 1,500만 원, 사적연금 수령 시 세금 폭탄을 피하는 방법은?

- 똑같은 월 500만 원도 ‘인출 순서’에 따라 떼이는 세금이 다르다고?

 

11장 소득도 없는데 건보료 폭탄? 내 연금을 온전히 지키는 법

- 현금흐름을 조용히 위협하는 복병, ‘건보료’ 폭탄을 피하려면?

- 주택연금을 최후의 동아줄로 활용하는 방법은?

- 무조건 가입이 능사가 아니다? 주택연금에 가입했을 때 유리한 집은?

 

[연금 119 ⑤] 내가 죽은 뒤, 남겨진 가족을 위한 대책을 이렇게 세우세요

 

에필로그

부록: 연금 수령액 조회표

[본 문]

선택지는 뻔해진다. 분담금을 낼 현금이 없어 더 저렴한 외곽으로 밀려나는 것 외에는 별다른 도리가 없다. 수십억짜리 강남 신축 아파트를 눈앞에 두고도 짐을 싸서 쫓겨나듯 떠나야 한다. 이것이 바로 화려한 숫자에 갇혀버린 ‘황금 새장 속의 빈곤’이다. (중략) 자산이 올라서 행복한 게 아니라, 그 자산 때문에 옴짝달싹할 수 없어 불행해지는 기막힌 상황이 벌어지는 것이다. 집값이 오르면 벼락부자가 된 듯한 기분에 취하지만, 결국 집이란 내가 죽을 때까지 깔고 앉아 살아야 할 공간에 불과하다. 집 한 채가 있다는 사실이 나의 노후를 보장해주지는 않는다는 말이다. 노후에는 실제로 내 입에 밥을 떠먹여 줄 ‘쓸 수 있는 돈’이 있어야만 비로소 안정이 찾아온다.

_ p.21~22

 

임차인과 얼굴을 붉히며 싸우고, 수시로 터지는 누수 공사 견적을 받아가며 부가세 신고 때마다 머리를 쥐어뜯는 삶. 심지어 상가가 비어 있는 달에는 수백만 원의 관리비와 은행 이자를 막기 위해 밤잠을 설치는 삶. ‘건물주’라는 허울 좋은 타이틀 뒤에 숨겨진 이 처절하고 팍팍한 노동이, 정말 당신이 그토록 꿈꾸던 우아한 노후의 모습인가?

우리가 진정으로 원하는 것은 골머리를 앓지 않아도 매달 내 통장에 꽂히는 ‘순수한 현금’이다. 세금 폭탄 맞을 걱정도, 세입자가 언제 들어올까 전전긍긍할 필요도 없이 꼬박꼬박 들어오는 가벼운 돈. 이제 상가라는 무거운 짐을 내려놓고, 진짜 가벼운 현금흐름의 세계로 시선을 돌려야 할 때다. 해답은 당신이 지금껏 외면해왔던 바로 그곳에 있다.

_ p.48

 

내 집이 있고, 회사에서 제법 지위도 생겼으며, 소득도 예전보다 훨씬 높아졌다. 그런데 높아진 소득만큼이나 덩달아 커져버린 씀씀이, 블랙홀처럼 자녀에게 들어가는 교육비, 매달 꼬박꼬박 통장을 스쳐 지나가는 대출 원리금을 생각하면 이야기가 완전히 달라진다. 사실상 화장실과 안방 한 칸을 제외한 집의 나머지는 모두 은행 소유가 아닐까 싶을 정도다. (중략) ‘미래가 보이지 않는다’는 느낌을 새삼 깨닫게 되는 건 대부분 마흔 이후부터다. 사회적 기준으로 보면 분명 중산층은 되는 것 같은데, 이상하게도 마음 한구석은 늘 편치 않다. 그런데 이 불안함 속에서도 유독 손이 가지 않고 외면하게 되는 것이 하나 있다. 바로 연금이다.

_ p.62~63

 

35세의 비버가 매일 라떼 값 5,000원씩을 연금계좌에 넣기 시작한다면, 연복리 7%로 운용했을 때 65세 은퇴 시점에 손에 쥐는 돈은 약 1억 8,300만 원이다. 30년간 내가 땀 흘려 납입한 순수 원금은 5,400만 원. 나머지 1억 2,900만 원은 온전히 ‘시간’이 공짜로 벌어다 준 몫이다. (중략) 만약 10년을 미루다 45세에 시작한다면 어떨까? 똑같은 조건으로 65세 은퇴 시점에 모인 총액은 약 7,800만 원에 불과하고, 10년을 차일피일 미룬 가혹한 대가는, 내가 덜 낸 원금 1,800만 원이 아니라 허공으로 날려버린 ‘1억 500만 원’이라는 얘기다.

_ p.89~91

 

나이가 들수록 건강 관리에 들어가는 의료비 지출은 필연적으로 치솟기 마련이다. 퇴직연금은 내 건강을 유지하고, 예기치 않게 아프거나 큰 치료가 필요할 때 방어막처럼 나를 지켜줄 최후의 보루다. 그럼에도 불구하고 그 막중한 가치를 몰라서, 퇴사 시 덜컥 목돈으로 받아 순식간에 헐어 써버리는 안타까운 경우가 너무나 많다. 내 노후의 건강을 책임져줄 퇴직연금을 1%대 예금 통장에 고스란히 방치해두는 것은, 훗날 내 소중한 병원비를 ‘인플레이션’이라는 괴물에게 속수무책으로 당하도록 내버려두는 것과 같다.

_ p.115

 

내 원금을 은행에 맡겨두고 받은 이자 100만 원. 그런데 국세청은 내가 돈을 불렸다는 이유만으로 15만 4,000원(15.4%)을 그 자리에서 바로 떼어간다. 숨만 쉬어도 사라지는 이 세금을 합법적으로 아끼는 유일한 방법, 그것이 바로 연금계좌다. 연금계좌는 계좌 안에서 발생하는 수익에 대한 세금을 지금 당장 떼지 않는다. 세금을 납부하는 시점을 연금을 수령하는 미래로 미뤄준다. 오늘의 세금을 미래의 나에게 보내놓는 것이다. 이것이 과세이연이다.

_ p.141~142

 

연금저축 계좌에 납입한 돈 중에서, ‘세액공제를 받지 않은 순수 원금’만큼은 언제든 마음대로 꺼낼 수 있다는 사실이다. 예를 들어보자. 당신이 세액공제를 받지 않고 1,000만 원을 넣어 열심히 굴렸더니, 마법처럼 1,500만 원으로 불어났다고 치자. 이때 당신의 순수 원금인 1,000만 원은 과세이연 혜택을 1도 훼손하지 않은 채 깔끔하게 쏙 빼서 쓸 수 있다. 불어난 수익금 500만 원은 그냥 계좌에 남겨두고 마저 복리로 굴리면 그만이다. 사실상 묶이는 돈이 아니라, 내 마음대로 넣고 뺄 수 있는 ‘비과세 입출금 통장’처럼 활용 가능한 것이다.

_ p.168~169

 

진정한 의미의 포트폴리오 분산 투자는 주식, 채권, 현금, 금처럼 ‘서로 다른 방향으로 움직이는 성격의 자산군’을 나눠 담는 것이다. 주식이 활활 타오르는 시기가 있는가 하면, 반대로 주식이 폭락할 때 채권이 방어벽을 쳐주는 시기가 있다. 물가가 미친 듯이 오를 때는 안전자산인 금이 묵직한 존재감을 드러내기도 한다. 특히 연금은 수십 년을 굴려야 하는 돈이다. 중간에 계좌가 반토막 나며 크게 흔들리면 원금을 회복하는 과정이 고통스럽게 길어지고, 결국 그 공포를 견디지 못해 손절하고 포기하게 될 확률이 매우 높다.

_ p.241

 

프리랜서에게 ISA의 역할은 절세 계좌 그 이상이다. 예상치 못한 금전적 위기가 닥쳤을 때, 소중한 연금계좌를 건드리지 않게 지켜주는 훌륭한 완충재가 되기 때문이다. ISA는 납입원금 범위 안에서 중도인출이 가능하다. 급하게 돈이 필요할 때 연금저축에 손을 대는 대신, ISA에 쌓아둔 원금을 먼저 활용할 수 있는 것이다. 프리랜서에게 ISA는 단순한 재테크 수단이 아니다. 혹독한 소득 절벽이 찾아왔을 때, 내 노후의 최후 보루인 연금을 안전하게 지켜주는 든든한 방탄조끼다.

_ p.311

 

연금을 오랜 기간 성실하게 모은 사람은 꽤 많다. 하지만 그 연금을 제대로, 영리하게 수령하는 사람은 생각보다 드물다. 어떤 사람은 55세가 되자마자 급한 마음에 수령한도와 세금 기준을 따져보지 않은 채 무턱대고 돈을 인출하다가 굳이 내지 않아도 될 세금을 내고, 어떤 사람은 부부 중 한 사람 명의로만 계좌를 몰아두어 나중에 세금을 분산할 여지를 스스로 없애버린다. 또 어떤 사람은 계좌 안의 돈이 모두 똑같다고 착각해, 과세 대상인 자금을 너무 일찍 꺼내 쓰기도 한다. 이런 치명적인 실수는 계좌에 돈을 넣고 굴릴 때보다, 막상 연금을 타서 쓸 때 훨씬 더 아프게 다가온다. 연금은 돈을 붓고 모을 때만 전략이 필요한 게 아니다. 꺼낼 때도 명확한 순서가 있고, 유리한 타이밍이 있으며, 세밀한 금액 조절이 필수다. 모으는 단계에서의 판단이 내 자산의 ‘수익률’을 바꾼다면, 꺼내는 단계에서의 판단은 평생 낼 ‘세금’의 크기를 바꾼다.

_ p.384~385