72시간 만에 1억 3,000만 원이 대포통장과 가상자산거래소를 거쳐 동남아 범죄조직 계좌로 사라졌다. AI 딥페이크가 CFO를 연기해 340억 원을 빼돌리고, 믹서 서비스와 스테이블코인이 범죄 수익의 흔적을 지운다. 보이스피싱부터 북한의 사이버 해킹, 테러자금조달과 대량살상무기 확산금융까지 - 자금세탁은 이미 우리 일상 바로 옆까지 와 있다.

 

이 책은 전 금융정보분석원(FIU) 원장 출신을 포함한 자금세탁방지(AML) 분야 최전선의 전문가 4인이 30년 현장 경험을 집약해 처음으로 한 권에 담은 종합서다. 대포통장과 지하금융 같은 고전적 수법부터 디파이(DeFi)·토네이도캐시·딥페이크를 활용한 신종 범죄까지, 자금세탁이 어떻게 진화해 왔는지를 실제 사건으로 추적한다.

나아가 FATF 국제기준과 미국·EU·영국·싱가포르의 제도 비교, 한국 금융회사의 고객확인(CDD)·의심거래보고(STR) 등 현장 실무, 버닝썬·N번방·테라루나·FTX 등 한국 사회를 뒤흔든 대형 사건의 자금 흐름, 그리고 2028년 FATF 제5차 상호평가 대비 전략까지 3부 15장에 걸쳐 종합적으로 분석한다.

 

"계좌 좀 빌려달라"는 친구의 부탁이 왜 위험한지, 은행이 해외 송금 때 자금 출처를 묻는 진짜 이유는 무엇인지 - 이것을 아는 것과 모르는 것이 당신이 범죄의 피해자가 되느냐 마느냐를 가른다. 정책당국자, 금융·법률 실무자는 물론 일반 독자까지, 자금세탁을 모르면 누구나 피해자가 될 수 있는 시대에 반드시 곁에 두어야 할 한 권이다.

[목 차]
  

제1부. 자금세탁의 이해와 국제 규범:

범죄의 본질에서 글로벌 대응체계까지

 

제1장. 자금세탁, 무엇이 문제인가? 21

Opening Case: 72시간, 1억 3,000만 원은 어떻게 사라졌는가? 21

1.1 자금세탁의 개념과 역사 23

1.2 자금세탁의 동기와 사회에 미치는 해악 27

1.3 현실 속 자금세탁: 남의 이야기에서 나의 이야기로 32

Chapter Summary 39

제2장. 자금세탁의 전통적 수법과 진화 40

Opening Case: 1,300억 원의 도박자금은 어떻게 사라졌나? 40

2.1 고전적 자금세탁: 현금의 익명성과 물리적 한계 41

2.2 현대적 자금세탁: 시스템의 복잡성과 제도적 사각지대 44

2.3 새로운 자금세탁: 디지털 기술에 의한 위협의 증폭 56

2.4 맺음말: 수법은 변해도 본질은 변하지 않는다 58

Chapter Summary 59

제3장. 테러자금조달 및 확산금융 － 미래 범죄를 준비하는 두 가지 위협 60

Opening Case: 6억 원 vs 수천억 원 - 두 가지 위협의 자금줄 60

3.1 테러자금조달이란 무엇인가? 61

3.2 확산금융: 대량살상무기로 가는 돈 68

3.3 자금세탁 vs 테러자금조달 vs 확산금융 72

3.4 정밀금융제재: '무엇을'이 아니라 '어떻게' 77

3.5 실제 사례로 보는 테러자금과 확산금융의 흐름 80

Chapter Summary 84

제4장. 국제기구의 역할과 국제기준 － 국경을 넘는 범죄, 국경을 넘는 협력 85

Opening Case: 프랑스와 룩셈부르크, 6개월간의 합동 추적 85

4.1 국제 협력의 필요성: FATF 이전과 이후의 세계 86

4.2 FATF의 세 가지 규제 메커니즘: 권고사항, 평가, 제재 92

4.3 국제 네트워크: 누가 무엇을 하나 98

4.4 국제조약과 UN 결의: 자금세탁방지의 법적 기반 105

4.5 볼프스버그 그룹: 민간의 자율 규제 108

Chapter Summary 110

제5장. 해외 주요국의 자금세탁방지제도 비교 － 글로벌 기준, 각국의 선택 111

Opening Case: 글로벌 은행의 자금세탁 스캔들 - 하나의 기준, 천차만별의 대응 111

5.1 미국: 반세기에 걸친 자금세탁방지 체계의 구축 112

5.2 유럽연합: 지침의 진화와 중앙 감독으로의 전환 117

5.3 영국: 원칙 중심 규제와 개인 책임 120

5.4 싱가포르: 금융 허브의 신뢰를 지키는 법 125

5.5 국가별 집행 철학 비교: 네 가지 접근법의 교훈 128

Chapter Summary 132

제2부. 한국 자금세탁방지제도와 금융회사 실무:

법적 체계에서 현장 실무까지

 

제6장. 한국의 자금세탁방지 및 테러자금조달금지 제도

－ 금융정보 네트워크와 법집행 협력의 체계 137

Opening Case: 버닝썬과 N번방, 한국 사회를 뒤흔든 자금세탁 137

6.1 예방과 처벌의 이중 방어선 138

6.2 촘촘한 법의 그물망: 다층적 규제 체계 143

6.3 금융정보분석원의 역할과 기관 협력 체계 149

6.4 위험평가제도: 위험기반접근법의 실천 156

Chapter Summary 160

제7장. 금융회사의 내부통제 － 세 겹의 성벽이 무너질 때 161

Opening Case: 2천억 유로, 유럽 최대의 자금세탁 스캔들 161

7.1 누가 범죄자를 막는가? 3선 방어체계 163

7.2 성벽은 무엇으로 쌓는가? 내부통제의 핵심 요소 168

7.3 업권마다 다른 얼굴: 금융회사의 자금세탁 위험 174

7.4 자금세탁방지는 왜 ESG의 핵심인가? 178

Chapter Summary 182

제8장. 고객확인제도(CDD)의 이해 － 고객확인, 끝없는 여정 183

Opening Case: 신분증 한 장으로는 부족하다 183

8.1 은행은 왜 내 지갑 사정을 캐묻는 걸까? 184

8.2 왜 어떤 고객은 더 많은 질문을 받을까? 위험기반접근법 192

8.3 거절할 수 있는 용기: 거래금지·거래제한 고객 195

8.4 블랙리스트에 이름이 있다면: 요주의 인물 필터링 196

8.5 누구를, 언제 확인해야 하나? 고객확인의 대상 199

8.6 한 번 확인하면 끝? 천만의 말씀: 고객 생애주기 관리 202

8.7 가면 뒤의 진짜 주인 찾기: 실제 소유자 확인 205

8.8 위험이 높으면 더 깊이 파고든다: 강화된 고객확인 208

Chapter Summary 213

제9장. 고액현금거래보고(CTR)의 이해 － 현금에 꼬리표를 달다 214

Opening Case: 매일 오전 9시, 정확히 900만 원 214

9.1 왜 범죄자들은 여전히 현금을 좋아하는가? 215

9.2 1천만 원의 기준선: 무엇을 보고하고 무엇을 보고하지 않는가? 217

9.3 900만 원의 함정: CTR 회피, 분할거래, 그리고 보고된 정보의 행방 220

Chapter Summary 223

제10장. 의심거래보고제도(STR)의 이해 － 직원의 촉이 범죄를 잡는다 224

Opening Case: 쓰레기봉투에 담긴 현금, 은행은 왜 눈을 감았나? 224

10.1 '뭔가 이상한데?' 이 감각이 범죄를 막는다 227

10.2 어떤 거래가 '수상한' 거래로 보고되어야 할까? 230

10.3 '의심'이란 어느 정도여야 하는가? 235

10.4 의심을 품은 뒤: 보고까지의 네 단계 237

10.5 보고된 정보는 어디로 가는가? 243

10.6 시스템은 왜 실패하고, 어떻게 진화하는가? 244

Chapter Summary 248

제11장. 특정비금융사업자 및 전문직(DNFBPs)의 역할

－ 사각 지대에서 최전선으로 249

Opening Case: 금융회사 밖의 숨은 고리들 249

11.1 DNFBPs란? 금융시스템 밖의 취약점 250

11.2 특정비금융사업자: 상품에 담긴 가치의 이동 252

11.3 전문직: 지식과 특권이 만드는 구조 257

11.4 비영리단체: 선의를 가장한 통로 262

11.5 균형 찾기: 각국의 접근법 264

11.6 효과적 접근을 위한 원칙 269

Chapter Summary 271

 

제3부. 가상자산 시대의 자금세탁방지와 미래 과제:

디지털 금융혁명과 규제의 진화

 

3부 인트로: 가상자산 자금세탁의 세계로 들어가기 전에 275

제12장. 가상자산은 왜 자금세탁의 새로운 도전인가 285

Opening Case: 6억 달러가 사라진 날, 6일간의 침묵 285

12.1 돈의 이동 방식과 함께 진화하는 자금세탁 286

12.2 8,400억 원이 빠져나가는 데, 왜 6일이나 지나서야 발견되었는가? 287

12.3 블록체인에 모든 거래 기록이 남아 있는데, 왜 신원 파악이 힘들었는가? 290

12.4 블록체인 분석으로 추적했는데, 왜 대부분을 회수하지 못했는가? 293

12.5 미국이 해커의 지갑 주소를 제재했는데, 왜 자금세탁은 계속될 수 있었는가? 300

12.6 숫자로 보는 현실: 시장의 성장, 범죄의 확대 302

Chapter Summary 310

제13장. 코드와 범죄 사이 312

Opening Case: 신뢰의 붕괴와 새로운 돈의 탄생 312

13.1 '같은 위험, 같은 규제' : 자금세탁방지 체계의 패러다임 전환 313

13.2 스테이블코인의 약속과 붕괴: 테라·루나 사태 315

13.3 내부에서 무너진 통제: FTX 파산 322 13.4 국가 해커와 코드 제재: 라자루스와 토네이도캐시 325

13.5 자동화된 자금세탁: DeFi가 만든 새로운 위험 329

13.6 규제와 기술의 끝없는 추격전 332

Chapter Summary 334

 

제14장. 글로벌 규제의 진화와 집행 335

Opening Case: "어디에 있든, 미국법을 준수해야 한다" 335

14.1 집행의 시대가 열리다: 바이낸스 사건 336

14.2 제도의 구체화: 유럽ㆍ미국ㆍ한국 339

14.3 규제 강화의 역설: 한국 시장의 자금 유출 344

14.4 여전히 남은 과제: 여섯 가지 구조적 리스크 347

14.5 결론: 규제와 혁신, 그리고 신뢰의 재설계 351

Chapter Summary 354

제15장. 내 옆의 자금세탁

－ 스테이블코인 시대, 가상자산이 바꾸는 일상의 명암 355

Opening Case: 남대문에서 테더를 꺼내다 355

15.1 같은 현상, 다른 시각: 누구의 눈으로 보느냐에 따라 357

15.2 당신도 모르게 넘을 수 있는 경계선: 다섯 가지 시나리오 361

15.3 왜 이것이 '나의 문제'인가: 그리고 시민으로서의 균형 감각 369

Chapter Summary 372

부록: FATF 제5차 상호평가 패러다임의 전환 － 준비와 대응 375

1. 상호평가의 진화와 제5차 상호평가의 기본 구조 377

2. 제5차 평가방식의 전환: 범위·기준·측정의 혁신 385

3. 제5차 상호평가 절차의 혁신: 강화된 절차와 강제 메커니즘 388

4. 제5차 상호평가 대응전략: 주체별 역할과 과제 394

Chapter Summary 400