“삶의 주도권은 돈 공부에서 시작된다”

‘잔액 부족’과 ‘한도 초과’의 습격을 받는

‘프로 텅장러’들을 위한 빈곤 타파 매뉴얼!

코스피 6,000시대. 전 국민이 ‘영끌’과 ‘빚투’의 막차에 올라탈 때 재테크의 사각지대에서 방황하는 2030 청년들이 있다. 근로소득만으로는 메울 수 없는 격차, 포기할 수도 따라잡을 수도 없는 현실에서 오는 불안, 상대적 박탈감과 소외감에 힘들어하면서도 막상 무얼 해야 할지 몰라 아무것도 못하고 자신의 재정 상태를 외면하며 돈을 모으지 못하는 악순환을 반복한다. 하지만 이럴 때일수록 본질로 돌아와야 한다. ‘재테크 FOMO’에서 벗어날 수 있는 유일한 해법은 결국 ‘돈 공부’에 있기 때문이다. 이제는 재테크를 두렵고 어려운 영역으로 치부해 외면해왔던 과거와 결별해야 한다. 물가 상승, 화폐 가치 하락 등 무수한 위기 속에서도 자산을 키우고 지키고 싶다면 말이다.

NYU, UCLA가 검증한 금융 전문가인 제이크 쿠지노는 자신의 재정 상태를 마주하기 두려워하는 이들에게 재테크의 성패는 타고난 감각이 아닌 시간의 힘과 인내심에 달려 있음을 강조한다. 《난생처음 시작하는 돈 공부》는 지식과 경험을 바탕으로 한 금융 전문가의 날카로운 통찰을 전하면서도, 현직 교사로서 누구보다 쉽고 다정하게 돈 공부법을 일깨워준다. 또 재테크 초보자도 즉시 실행에 옮길 수 있는 맞춤형 금전 관리법은 물론, 투자의 문턱을 낮추는 기초 금융 지식과 현실적인 목표 수립, 그리고 장기적인 은퇴 설계까지 부의 기초 체력을 기르기 위한 전 과정을 밀도 있게 다루며 나도 할 수 있다는 자신감을 가지게 돕는다. 막막함에 멈춰 서 있던 모든 이에게 불안을 확신으로 바꾸는 재테크 실전 해답서가 되어줄 것이다.

[목 차]
  

들어가는 글 삶의 주도권을 되찾아줄 맞춤형 금융 수업

 

1부 돈 걱정을 끝내주는 재테크 기초 수업

 

1장 돈에 대한 두려움을 확신으로 바꾸는 법

: 성공은 생각보다 가까이에 있다

돈 문제의 악순환｜부자는 조용하고 지루하게 돈을 번다

 

2장 돈의 우선순위를 정하라

: 타인의 시선을 신경 쓸 나이는 이미 지났다

평균의 함정에 속지 마라｜원하는 걸 항상 가질 수는 없다

 

3장 모든 일에는 다 때가 있다

: 우유부단함은 잘못된 결정보다 큰 대가를 치른다

수익률보다 중요한 ‘일단 시작’하는 일｜망설임의 대가는 비싸다｜상생의 결정 vs. 치명적 결정

 

4장 주식 시장을 정복하는 법

: 투자는 지루할수록 좋다

주식을 오해하는 이유｜주식이란 무엇인가｜장기 투자를 해야 하는 현실적인 이유｜시장은 논리대로 움직이지 않는다｜달걀 말고 달걀 바구니를 사야 하는 이유｜방관자가 승리하는 유일한 시장｜내 돈을 지키는 무기: 뮤추얼 펀드부터 ETF까지｜증권 계좌 개설을 두려워하지 마라｜장기 투자의 성패를 가르는 변수

 

5장 돈을 더 잘 쓰는 법

: 왜 더 많은 돈을 원하는가

지금 그 돈을 어디에 쓸 것인가｜돈 관리는 한 달에 한 번씩｜대출과 복리를 효율적으로 관리하는 금융 계산기｜구체적인 재정적 목표를 설정하는 법

 

2부 돈을 쉽게 다루는 재테크 실전 수업

 

6장 금융 재활 프로젝트

: 효과적인 예산 수립의 기술

번아웃 없는 재테크의 시작｜통제된 지출은 더 큰 자유를 선사한다｜의지력을 낭비하지 않는 소비 통제법｜돈을 많이 벌면 모든 문제가 해결될 거라는 착각｜지금 내 돈의 위치를 파악하기｜돈이 알아서 일하게 하는 자동 투자법｜50/30/20, 돈 관리의 황금 비율｜10단계 월간 자금 매뉴얼

 

7장 들어오는 돈을 늘리고, 새는 돈은 끊어라

: 가난한 예산에서 부유한 자산으로

커피값, 간식값은 아끼지 마라｜나도 모르게 돈이 가장 많이 새어나가는 곳｜손실 손절의 기술｜빈곤으로 가는 지름길

 

8장 빚의 굴레를 끊는 법

: 부채 탈출의 첫걸음은 삽질을 멈추는 것이다

열심히 갚는데 왜 빚은 그대로일까｜빚을 먼저 갚기 vs. 투자를 먼저 하기｜대출 상환을 미루면 어떤 일이 벌어지는가｜부채를 완전히 끝내는 두 가지 전략

 

9장 든든한 은퇴를 설계하는 법

: 풍요로운 노후를 완성하는 한 끗 차이

은퇴 준비는 20대부터 하는 게 좋다｜은퇴는 왜 이렇게 두려운가｜아는 만큼 쉬워지는 은퇴 준비｜평생 돈이 마르지 않는 4%의 법칙｜스스로 만드는 투자 시스템: 퇴직연금과 개인연금｜작은 투자도 미루지 마라｜작은 돈이 만드는 엄청난 차이

 

10장 경제적 자유로 가는 길

: 월급 너머의 수익 구조를 설계하라

돈 문제는 결국 ‘돈’이 있어야 해결된다｜성공할 때까지 성공한 척하라｜돈이 돈을 벌게 하는 금리의 힘｜연봉 인상 협상의 기술｜부업을 가로막는 가장 큰 장애물

 

특별부록 재테크를 단순하게 만드는 21가지 공식

감사의 글

참고문헌

[본 문]
  

《난생처음 시작하는 돈 공부》는 현재 자신의 재정 상태에 문제가 있음을 인지하고 있지만, 막상 돈 문제를 정면으로 마주하는 일이 두렵고 겁나는 사람에게 해답을 주는 책이다. 돈을 생각할 때마다 앞서는 불안을 걷어내고 돈과 긍정적인 관계를 맺을 수 있도록 이끄는 것이 이 책의 목표다. 1장부터 10장까지 이어지는 여정을 차근차근 따라가다 보면 단계별로 성장하며 단단해지는 자신을 발견하게 될 것이다. (p.7)

 

재테크를 포기한 건 아니지만 돈이 없다는 이유로 공부를 미루는 사람이 많다. 그것이 전략이든 아니면 단순한 회피든, 효과적인 해결책은 아니다. 이러한 사고방식은 재정 문제에 치명적인 빈틈을 만든다. 돈이 없어서 재테크를 배우지 않는다고 말하지만 실은 재테크를 모르기 때문에 돈이 없는 것이다. (p.28)

 

나는 65세까지 약 14억 원을 모으려면 25세 때부터 매년 약 3500만 원을 저축해야 한다고만 생각했다. 하지만 투자를 공부하기 시작하면서 복리가 만들어내는 엄청난 힘을 알고 큰 충격을 받았다. 구체적인 수치로 확인해 보자. 주식에 매달 약 56만 원을 투자하고 시장 평균인 연 10%의 수익률을 거둔다고 가정하면 25년 뒤에는 약 7억 2800만 원으로 불어난다. 이처럼 복리는 믿기 어려울 정도로 강력한 힘을 지녔다. 일단 복리를 통해 이익을 얻고 나면 수중의 돈이 불어나는 속도에 깜짝 놀라게 될 것이다. (p.32)

 

물려받은 돈 없이 일반적인 수준의 급여를 받는 사람이 집도 사고, 매년 휴가도 가고, 은퇴 이후의 멋진 삶을 누리기 위해 투자도 하고, 여기에 자녀의 대학 등록금을 내기 위해 저축까지 하려 한다면 어떨까? 아마 무엇 하나 제대로 이루지 못할 가능성이 크다. 각각의 목표에 소액씩 분배할 수밖에 없을 테니 말이다. 하지만 한두 가지 목표에만 집중한다면 그 목표를 이룰 가능성은 확연히 커진다. 자신이 처한 경제적 상황을 파악하고, 가장 중요한 목표에 집중해야 하는 이유가 바로 여기에 있다. (p.58)

 

 

보통 투자를 주저하거나 미루는 이유는 경기 침체나 주식 붕괴가 머지않았다는 소문 때문이다. 주가가 폭락하기 직전에 큰돈을 넣었다가 곧바로 20~30%의 손실을 보면, 누구라도 투자가 꺼려지기 마련이다. 하지만 여기서 한 가지 사실을 짚고 넘어가야 한다. 경기 침체가 언제 시작될지, 그리고 그 영향이 얼마나 심각할지는 그 누구도 알 수 없다. (p.78)

 

주식 투자에서 성공을 거둘 수 있었던 비결은 개별 종목이 아닌 ‘시장 전체’에 투자했기 때문이다. 그리고 인덱스 펀드를 활용하면 누구나 시장 전체를 소유할 수 있다. 인덱스 펀드를 이해하려면 먼저 인덱스(주가 지수)가 주식 시장의 특정 영역이 어떻게 움직이는지 측정하는 척도라는 사실을 알아야 한다. 예를 들어 S&P500은 뉴욕증권거래소에 상장된 500대 기업의 실적을 추적하는 지수다. 여기에 속하는 기업은 시장을 선도하는 거대 기업들이기에, 주식 시장의 전체적인 흐름을 가늠할 수 있는 가장 믿음직한 지표가 된다. (p.98)

 

사람들은 보통 ‘예산’이라고 하면 엄격한 긴축 수단을 떠올린다. 쿠폰을 꼼꼼히 챙기고, 인스턴트로 끼니를 때워야 한다고 생각하는 것이다. 하지만 내가 생각하는 예산은 가장 가치 있는 일을 할 수 있게 해주고 그 일을 진심으로 즐기도록 돕는 도구다. 효과적인 예산 수립은 부를 쌓는 데 기여할 뿐만 아니라, 삶의 자유는 키워주고 스트레스는 줄여준다. 또 예산 설정을 한결 가볍게 받아들이는 방법은 목표 지향적이고 긍정적인 관점으로 접근하는 것이다. 흔히 지출을 줄이면 좋아하는 일을 포기해야 한다고 생각하기 쉽지만 실제로는 저축을 통해 그보다 훨씬 더 큰 목표를 달성할 수 있다. (p.145)

 

이자를 내는 건 돈을 쓰레기통에 버리는 것과 같다는 점을 기억하자. 이자를 상대로 무의미해 보이는 싸움을 오랫동안 계속해온 이들이 미처 깨닫지 못하고 있는 사실이 있다. 지금은 이자가 당신의 발목을 잡는 저항 세력이지만, 순자산을 0으로 회복하고 빚 상환에 쓰던 돈을 투자로 전환하는 순간, 이자는 등을 밀어주는 강력한 순풍으로 변모한다. (p.194)

 

은퇴 준비에 대해서 많은 사람이 대개 “나중에 해도 되겠지”라고 생각한다. 지금 시작하든 나중에 시작하든 결과는 비슷할 거라는 막연한 믿음이다. 25세에 매달 약 42만 원씩 투자를 시작하면 은퇴 시점에 약 28억 원이 넘는 잔고를 만들 수 있다. 하지만 투자를 미루면 같은 잔고를 갖기 위해 매달 훨씬 더 많은 금액을 투자해야 한다. 재테크에서 시간은 가장 중요한 변수다. 은퇴 준비를 일찍 시작할수록 목표에 도달하기도 쉽다. (p.214)

 

검소하게 생활하는데도 목표를 달성하기에는 돈이 모자란다면, 그건 생활비 자체가 ‘절대적으로’ 부족하기 때문일 확률이 높다. 돈이 있어야 돈 문제가 해결된다는 말이 뻔한 소리처럼 들리겠지만, 애석하게도 이것이 엄연한 사실이다. 수입 자체가 지나치게 적으면 라면으로 끼니를 때우고, 차를 팔아서 걸어 다니며, 공과금을 아끼려 일주일에 한 번만 샤워하는 눈물겨운 노력을 한다 해도 결국 빈털터리 신세를 면하기 어렵다. 저소득이라는 굴레에서 벗어나는 가장 좋은 방법은 결국 소득 자체를 늘리는 것이다. (p.236)

박진영 (2030 직장인을 위한 경제, 재테크 미디어 ‘어피티’ 대표)

재테크가 막막하게 느껴지는 건 단지 공부할 게 많아서가 아니라 당장 무엇부터 해야 할지 갈피를 못 잡기 때문입니다. 남들과 비교하고, 나만 뒤처지는 것 같아서 자책하다 보면 결국 현실을 회피하게 됩니다. 이 책은 아무것도 해 보지도 않고 지레 겁먹고, 고민하며 망설이는 동안 놓치는 기회비용이 얼마나 큰지 짚어주며 지금 당장 선택할 수 있는 현실적인 길을 명확히 안내합니다. 재테크에 대한 막연한 두려움과 심리적인 벽을 허물 수 있도록 도와주는 책입니다. 강연 현장에서 만나는 많은 분이 공통적으로 가졌던 고민들에 대해 저자가 가려운 곳을 긁어주듯 명쾌한 해답을 내놓는 것 같아 읽는 내내 속이 다 시원했습니다. ‘재테크는 결국 일단 해 보면 되는 것’이라는 사실, 그리고 그 방법을 알려주는 이 책을, 오늘도 불안해하며 ‘재테크 FOMO’에 시달리는 모든 분에게 선물하고 싶습니다.