은퇴설계 4.0 전략의 새로운 패러다임으로 유병장수·무전장수 시대에 대응한다!

『은퇴 재무설계 바이블』은 은퇴 재무설계에 관한 모든 지식과 정보를 담아, 이 책 한 권이면 은퇴준비가 충분하도록 구성하였다. 880쪽의 방대한 분량의 이 책은 목표 설정과 자금 관리, 저축과 주식 및 부동산 투자, 연금(국민연금, 퇴직연금, 개인연금)과 보험 설계, 간병 대비뿐만 아니라 상속과 신탁, 소득 다변화 전략, 자녀 재정 지원, 사기 예방에 이르기까지 30가지 핵심 키워드로 은퇴 재무설계 전략을 소개한다. 디지털 혁신과 지속 가능한 개인 재정관리 전략을 통해, 더 탄력적이고 현실에 부합하는 은퇴설계에 접근하고 있다. 은퇴를 준비하는 사람은 물론, 다른 사람의 은퇴설계를 상담하고 도와주는 전문가에게도 유용한 가이드가 될 것이다.

[목 차]
  

서문 은퇴설계 4.0: 변화의 시대를 준비하며

 

키워드 1. 은퇴 후 삶의 목표

키워드 2. 합리적 소비와 예산관리

키워드 3. 부채관리와 청산 전략

키워드 4. 퇴직연금의 운용

키워드 5. 은퇴 필요 자금에 맞춘 저축과 투자 전략

키워드 6. 가입된 모든 연금 평가

키워드 7. 가입된 모든 보험 평가

키워드 8. 주식투자의 본질을 통한 투자 전략 설정

키워드 9. 부동산투자의 본질을 통한 투자 전략 설정

키워드 10. 은퇴 후 주거계획

키워드 11. 퇴직 시점의 자산-부채 현황표

키워드 12. 연금 GAP 분석 및 대응 전략

키워드 13. 은퇴 후 목돈 수요 계획

키워드 14. 국민건강보험 관리 계획

키워드 15. 은퇴 세금설계 최적화 계획

키워드 16. 장기 간병 및 의료비 계획

키워드 17. 긴급 예비 자금

키워드 18. 인플레이션 대비 전략

키워드 19. 보험사고 시 대응 전략

키워드 20. 자산 유동화 전략

키워드 21. 소득대체율과 은퇴 후 정기적인 현금흐름 관리

키워드 22. 은퇴 후 소득 다변화 전략

키워드 23. 연금 인출 전략

키워드 24. 보유 부동산의 가치 변화에 대한 대응 전략

키워드 25. 사기 예방 및 대응 전략

키워드 26. 상속설계

키워드 27. 신탁설계

키워드 28. 은퇴설계 전문가 활용

키워드 29. 사회보장제도의 활용

키워드 30. 자녀 재정 지원 전략

 

마무리하며

감사의 글

이 책에 새롭게 등장한 개념들

[본 문]
  

이제는 새로운 라이프사이클 모델을 제시할 필요가 있다. 이 모델은 은퇴 전환기와 롱텀 케어(有病長壽, 無錢長壽)의 등장을 포함한다. 새로운 라이프사이클 모델은 다음과 같은 단계를 포함한다.

ㆍ 은퇴 전환기: 은퇴 전 몇 년간의 준비 단계로, 재정적 계획뿐만 아니라 정신적·사회적 준비가 포함된다.

ㆍ 활동적 은퇴기: 은퇴 직후 활발하게 활동하고, 새로운 취미나 일을 찾는 단계.

ㆍ 안정적 은퇴기: 조금 더 안정적으로 생활하며, 건강관리와 재정관리에 집중하는 단계.

ㆍ 롱텀 케어기: 유병장수(오랜 기간 질병을 앓으며 사는 경우) 또는 무전장수(연금자금의 고갈)에 대비하는 단계. (39쪽)

 

은퇴 전환기 시점에서 보험상품 변경이 중요한 이유는 다음과 같다. 첫째, 은퇴 후 소득이 줄어들면서 재정적 부담이 증가하기 때문이다. 은퇴 전에는 일정한 수입이 있지만, 은퇴 후에는 연금이나 저축에 의존하게 된다. 따라서, 보험료를 조정하여 재정적 부담을 줄이는 것이 필요하다. 둘째, 은퇴 후에는 건강 문제가 빈번하게 발생할 수 있어 의료비 부담이 커질 가능성이 크다. 따라서, 의료비를 충분히 보장하는 보험상품으로 변경하는 것이 중요하다. 셋째, 기존 보험상품이 은퇴 후의 생활 패턴과 맞지 않을 수 있다. 예를 들어, 주택대출이나 자녀 교육비를 보장하는 상품보다, 생활비나 의료비를 보장하는 상품이 더 적합할 수 있다. 마지막으로, 법적 변화와 시장 트렌드에 따라 새로운 보험상품이 더 유리한 조건을 제공할 수 있다. 따라서, 은퇴 전환기 시점에서 보험상품을 재평가하고, 필요시 변경하는 것이 중요하다. (177쪽)

 

은퇴 후에는 예상치 못한 세금이 발생할 수 있다. 그중에서도 주요한 12가지 세금을 이해하는 것이 중요하다. 첫째, 퇴직소득세는 퇴직금을 수령할 때 발생하는 세금이다. 둘째, 연금소득세는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금에서 발생하는 소득에 부과된다. 셋째, 금융소득세는 이자와 배당소득에 부과되며, 금융소득종합과세 대상이 될 수 있다. 넷째, 양도소득세는 부동산 및 주식 매매 시 발생하며, 다섯째, 임대소득세는 부동산 임대 수입에 적용된다. 여섯째, 기타소득세는 복권 당첨금이나 상금과 같은 비정기적 소득에 부과된다. 일곱째, 재산세와 여덟째, 종합부동산세는 부동산 소유자에게 지속해서 부과된다. 아홉째, 증여세는 자산을 증여할 때 발생하며, 열째, 상속세는 자산을 상속받을 때 부과된다. 열한 번째, 지역 건강보험료는 은퇴 후 소득에 따라 조정될 수 있으며, 열두 번째, 주민세는 소득세 및 재산세에 기반하여 부과된다. 이러한 세금들을 이해하고, 사전에 계획을 세우는 것이 필요하다. (393쪽)

 

연금 수령 한도를 조정함으로써 절세 효과를 누린 성공적인 사례도 많다. 한 은퇴자는 초기에 퇴직연금과 개인연금을 동시에 수령하면서 높은 세금 부담을 겪었으나, 전문가의 조언을 받아 수령 시기를 조정했다. 그 결과, 세금 부담을 크게 줄일 수 있었으며, 장기적으로 연금 자산의 지속 가능성을 높일 수 있었다. 이러한 사례는 연금 수령 한도를 잘 설정하는 것이 절세에 얼마나 중요한지를 보여준다. 세금 부담을 줄임으로써 연금 자산을 더 오래 사용할 수 있으며, 이는 은퇴 후 경제적 안정을 강화하는 데 큰 역할을 한다. 연금 수령 한도를 설정할 때는 단순히 세금을 줄이는 것뿐만 아니라, 장기적인 재정 안정성을 고려해야 한다. 이를 위해서는 경제 상황과 개인의 건강 상태, 생활비 변화를 정기적으로 검토하고, 필요할 경우 수령 한도를 조정하는 것이 중요하다. (631쪽)

 

은퇴 후 부모와 자녀 간의 재정적 관계는 새로운 방식으로 재정립될 필요가 있다. 일본의 ‘세대 간 재정 분담 모델’은 이를 위한 유용한 사례다. 이 모델은 부모와 자녀 간의 재정적 책임을 명확히 나누어, 부모가 은퇴 후에도 자녀에게 과도한 재정적 부담을 지우지 않도록 돕는다. 예를 들어, 부모는 자신들의 은퇴자산을 관리하고, 자녀는 독립적인 경제 생활을 하며 부모에게 의존하지 않는 것을 목표로 한다. 이러한 접근은 세대 간의 갈등을 줄이고, 가족 간의 신뢰를 강화하는 데 기여한다. 2023년 일본의 조사에 따르면, 이러한 재정 분담 모델을 채택한 가족들은 은퇴 후 재정적 스트레스를 덜 겪고, 서로의 경제적 역할을 명확히 이해하는 데 도움이 되었다. (868쪽)