은퇴 후 살아야 하는 시간은 당신의 생각보다 길다

행복한 은퇴를 위해 바로 지금부터 연금을 준비하라!

바야흐로 현실이 된 100세 시대, 하지만 은퇴를 앞둔 이들에게는 앞으로 살아가게 될 시간이 기대보다는 걱정과 근심으로 다가올 가능성이 더 클 것이다. 앞으로 이제까지 살았던 시간만큼이나 더 많은 시간을 살아야 한다는데 은퇴 후 무엇을 해야 할지도 모르겠고, 막연히 퇴직금을 받아서 뭐라도 하면 되겠지라고 생각하고 있는 사람들이 많다. 이렇게 아무런 계획 없이 은퇴를 앞두고 있는 사람들은 물론, 이제 막 사회생활을 시작하는 젊은 세대들도 반드시 읽어봐야 하는 책이 있다. 바로 정석영 저자의 이 책 『월급쟁이 연금부자 이야기』이다.

[목 차]
  

004 프롤로그

 

012 추천사

 

 

제1장 행복한 노후를 위한 은퇴설계

027 성공적인 인생을 위한 단계적 노후설계

034 연령대별 노후 재무전략

046 노후의 경제적 독립은 연금과 함께

054 노후의 가장 중요한 건강수명을 늘리자

058 사회활동 수명을 늘려 외로움을 탈피하자

 

 

제2장 노후자산은 연금으로 채워라

069 노후에 연금자산이 왜 중요한가?

074 대한민국 연금 준비 현주소

078 연금의 종류

086 국민연금

112 퇴직연금

136 연금계좌(연금저축, 적립 IRP)

142 개인연금보험

150 주택연금(농지연금)

160 기초연금

 

 

제3장 연금 제대로 활용법

170 은퇴준비의 시작은 연금이다

174 노후 적정 월 생활비

179 대한민국에서 가장 행복하게 사는 은퇴자는 공무원 연금생활자이다

184 노후 연금 제대로 수령 방법

204 55세부터 65세까지 연금 보릿고개 어떻게 넘을까?

207 은퇴 후 월지급식 펀드도 좋은 대안이다

211 은퇴 후 월 500만 원 연금과 실손의료보험이면 충분하다

213 은퇴 전에 부채를 정리하고 보험을 재정비하라

218 4% 법칙을 활용한 노후 연금방식

220 단기목적 자금은 CMA를 활용하라

224 최근 연금보험의 대세인 최저보증형 변액연금보험

227 연금계좌에서의 투자 방향

 

 

제4장 행복한 노후를 위한 꿀팁

235 자산관리 기본이 되는 72법칙의 복리 세계

241 연금을 기초로 세금 정리

255 건강보험료 절세방법 및 건강보험료 예시

266 상속세 절세방법

275 절대 해지하면 안 되는 보험

279 ISA(개인종합자산관리계좌)의 활용법

284 보험가입 팁

294 노후엔 80점 인생으로 살자

298 늙으면 죽어야지, 아파 죽겠어 등 말하지 않기

301 노후 장성한 자식과의 관계 재정립하기

305 덕업일치로 노후를 즐기자

312 80세의 벽을 잘 넘어서고 국가 요양시스템을 적극 활용하자

321 선배 퇴직자들의 은퇴생활 설문조사 결과

 

 

제5장 필자 라온의 은퇴 및 연금 계획

335 라온의 은퇴 계획

344 라온의 연금 준비

346 라온의 건강관리 시스템

352 라온의 꿈

 

 

364 에필로그

 

366 출간후기

[본 문]
  

은퇴준비는 생각보다 쉽지 않고 은퇴기간은 생각보다 길다.

 

☞ 당신이 10대, 20대, 30대라면,

이 책을 보고 지금 즉시 은퇴 및 연금 설계를 하라

☞ 당신이 40대, 50대, 60대라면,

이 책을 보고 은퇴 및 연금 설계를 실행하고 완성하라

☞ 당신이 60대 이후 은퇴자라면,

이 책을 보고 은퇴 및 연금 준비를 완성하고 즐겨라

 

1970년대 우리나라 평균수명은 60세였고, 1990년대에는 70세였다. 따라서 퇴직하고 노후라고 하는 기간은 길어야 10년이 채 안 되는 그렇게 긴 기간이 아니었다. 그저 늙으면 복덕방이나 미장원에서 장기나 수다를 떨면 하루가 가고, 몇 년이 지나면 자연스럽게 세상과 작별을 고했다. 그런데 세월이 많이 변하고 있다. 벌어 놓은 돈과 노후 소일거리도 없는데 자꾸 오래 사니 참 고역이다. 부모 봉양의 전통은 이미 깨진 지 오래됐으니, 자식에게 노후를 기대고 살 수도 없다.

 

바야흐로 인류가 오랫동안 꿈꿔왔던 100세 시대가 열리고 있다. 의료 기술의 발전, 식생활 개선, 규칙적인 운동 등으로 한국인의 평균수명이 80세를 넘어 90세로 치닫고 있다. 머지 않아 100세 장수시대가 도래할 것이다. 아니 우리 주변에선 벌써 100세인들이 끊임없이 나타나고 있다. 지금 50세인 사람은 100세인이 될 가능성이 매우 커졌다는 의미이다.

최근 통계에 따르면 50세 전후에 대부분의 직장인들이 주요 일자리에서 물러난다. 그리고 첫 직장을 60세 정년까지 유지하는 사람도 7.5%밖에 되지 않는다. 정년은 60세인데 주요 일자리에서 퇴직하는 나이는 점점 빨라지고 있으니 결국 40년 이상의 삶을 퇴직 후 살아야 한다.

 

전 세계적으로 고령화 속도가 가장 빠른 나라가 대한민국이다. 대한민국 전체가 늙어가고 있다. 고령화가 지속되면서 전체 인구 절반 이상이 머지 않아 은퇴자로 채워질 것이다. 이러한 평균수명의 증가는 그에 상응한 철저한 준비가 필요하다.

 

60대 퇴직 후 30년 이상의 노후생활을 원활히 보내려면 다음과 같은 준비가 필요하다.

 

첫째, 노후생활에 필요한 노후자금을 충분히 마련하는 것이 중요하다. 자금이 넉넉지 않으면 평생 현역으로 삶을 살아가야 한다. 노후생활 자금은 연금으로 준비하는 것이 최선이다.

 

둘째, 건강수명을 최대한 늘려야 한다. 건강하지 않은 노년은 재앙이 될 수 있다. 남에게 물리적으로 의지한 채 집이나 요양원에서의 삶은 최악의 노후생활이 될 것이다. 우리가 건강을 최우선으로 챙겨야 할 이유이다.

 

셋째, 노후 삶의 질을 높여주는 할 거리, 즉 평생직업, 가족융합, 취미생활, 봉사활동, 친구 등 네트워크를 미리 준비해야 한다. 은퇴 후에 준비하려고 생각하면 너무 늦다. 은퇴 10여 년 전부터 세밀하게 준비해야 노년의 삶이 윤택해진다.

 

이러한 세 가지 사항에 대한 준비가 제대로 되어 있지 않으면 노후는 축복이 아니라 재앙이 될 수도 있다.

 

이미 그러한 고통을 겪는 사람들을 우리 주변에서 어렵지 않게 볼 수 있다. 평생을 회사와 자식을 위해 모든 것을 바치고 살다 보니, 경제적으로 사회적으로 정작 자신은 제대도 챙기지 못한 채 노년을 맞는 사람들이 계속 늘어나고 있다. 세계 최고의 노인 빈곤율을 보이고 있는 한국이 고령화 속도는 가장 빠르게 변하고 있다. 노년에 빈곤층으로 추락하면 인생 말년의 노후는 힘들어진다.

 

필자는 지난 수십 년간 노후와 연금 관련 연구를 하였고 노년의 행복을 위해 노후준비를 열심히 해오고 있다. 그동안 노후준비에 대한 모든 연구 내용과 필자가 직접 실천하고 있는 사항을 이 한 권의 책에 담았다.

 

노후의 경제적인 부분은 3층 연금으로 완벽하게 준비해야 퇴직 후 안정적인 삶을 살 수 있다. 필자는 국민연금을 기본으로 퇴직연금, 개인연금, 주택연금 등을 젊어서부터 순차적으로 준비하였다.

건강이 노후에 최고 자산이라 생각하고 매일 걷기 만 보, 30분 근력운동을 생활화하고, 매일 하루 루틴으로 만들어 규칙적인 생활을 실행해 오고 있다.

퇴직 후 다양한 할 거리를 만들기 위해 퇴직 10여 년 전부터 끊임없이 공부하고 노력하여 노후 할 거리를 만들었다.

 

이러한 모든 내용이 이 책에 녹아 있다. 경제적인 노후생활비인 연금뿐만 아니라 건강을 위한 먹거리와 운동 그리고 가장 중요한 소일거리까지 총망라해서 은퇴서적을 완성했다. 직접 공부하고 체험한 결과를 바탕으로 저술하였다. 은퇴를 준비하는 모든 분에게 큰 도움이 될 것이라 믿어 의심치 않는다. 삶은 본인 스스로 창조해 가는 것이다. 은퇴생활도 마찬가지이다.

 

필자의 선친은 고향 충청도에서 말단 9급 공무원부터 시작해서 면장으로 정년퇴임을 하였다. 30여 년간을 공무원으로 재직하고 1990년 초에 은퇴하였다. 1990년 초중반만 해도 은행금리가 10% 이상이어서 대부분의 공무원 은퇴자들은 공무원연금 대신 일시불을 선택했다. 그러나 선친은 연금의 중요성을 미리 인식하고 전액 공무원연금으로 신청하여 노후를 연금생활자로 보냈다. 2022년 부친이 작고하고 2024년 1월 모친이 돌아가실 때까지 30여 년간을 연금으로 생활비를 충당하였다. 연금으로 두 분이 풍족하게 사시면서도 자식 6남매에게 적지 않은 유산을 남기셨다. 이 모든 것이 공무원연금 덕분이다.

 

자식 된 입장에서 공무원 연금생활자 부모를 둔 것이 얼마나 좋은지 지난 30여 년간 피부로 느꼈고 부모님께 고마웠다. 주변 친구와 지인들은 부모님의 생활비를 지원하기 위해 매달 일정 금액을 보냈다. 그러나 우리 형제들은 그럴 필요가 없었다. 부모님께서 연금으로 스스로를 케어하며 사셨기 때문이다. 젊어서부터 부모님을 보며 연금의 중요성을 느끼면서 살았고 노후준비에 대한 연금 포트폴리오를 스스로 세울 수 있었다. 20대부터 하나하나 차근차근 연금계획을 세웠다. 입사와 동시에 가입한 국민연금으로 1층 보장을 하였고, 퇴직연금으로 2층을 쌓고 마지막으로 개인연금으로 3층을 확보했다. 그리고 주택연금은 미래 비상시를 대비하고 있다.

 

호모 헌드레드 100세 시대에 미래를 예측하는 것은 쉽지 않다. 그러나 현재 안정적인 노후를 보내는 연금생활자와 선진국 사례들을 종합해 보면 노후의 경제적인 부분은 연금을 통해서 해결하는 것이 가장 현명한 것으로 검증되고 있다.

매월 꼬박꼬박 월급처럼 들어오는 연금통장이 답이라는 이야기다. 수십억의 부동산이나 목돈이 아닌 연금통장이 당신의 경제적인 노후를 편안하게 만들 수 있을 것이다.

20~30대부터 준비하면 좋지만 50~60대 은퇴를 앞둔 사람들도 지금부터 차근차근 준비하면 된다. 아무쪼록 이 책이 100세 장수시대를 맞이하여 행복한 노후를 위한 은퇴 및 연금 설계의 지침서가 되기를 바란다.

 

노후에 부동산과 목돈은 내가 지켜야 하는 것이고 연금은 나를 평생 지켜주는 것이다.

이영주 (연금박사 | 연금박사상담센터 대표, 『연금부자들』 저자)

노후에 관한 책을 쓰는 것은 참 어려운 일이다. 왜냐하면 늙어본 적 없이 늙음에 대해 이야기해야 하고 100세를 살아본 적 없으면서 100세 인생을 논해야 하기 때문이다.

국내에 출간된 은퇴준비 서적의 저자들이 대부분 젊은 나이이다. 나도 『연금부자들』을 출간한 시기가 40대였다. 그래서 대부분의 책들이 노후에 대한 막연한 예측이나 노후준비에 대한 수치적인 계산밖에 담지 못했다. 그것이 은퇴서적의 한계다.

 

그런데 이 책은 기존의 은퇴서적과 많이 달랐다. 이 책에는 저자의 의견이 아니라 경험이 담겨 있다. 저자의 부친께서 공무원연금으로 안정적인 노후를 보낸 것을 30여 년간 직접 경험했고, 저자 역시 일찍부터 연금준비를 시작했다. 노후에 대한 막연한 가정이나 ‘남들이 그러더라’가 아니라 저자 스스로 체득한 은퇴설계에 대한 경험을 정리했고 저자가 이미 성공적인 은퇴준비를 마쳤다는 점에서 더 현실적이고 더 공감이 가는 책이다.

더불어 대부분의 은퇴서적이 수치적인 노후준비만 다룬 것에 비해 이 책은 연금준비뿐만 아니라 노후 할 일, 건강관리 등 은퇴에 대한 모든 내용과 실천방안까지 완벽하게 정리돼 있다. 노후에는 질병, 고독, 무위, 빈곤이 한 번에 찾아오는데, 이 책 한 권으로 노후준비에 대한 모든 고민을 해결할 수 있으니 더 알차고 귀한 책이다.

 

고령사회는 늙은 사람이 많은 세상이지만 한편으로는 늙음에 대한 경험이 더 많이 축적되는 사회이다. 평균수명이 길어지는 시대에 늙음에 대한 경험은 후세대에게 매우 소중한 자산이다. 이 책을 필두로 노후에 대한 경험들이 더 많이 공유되기를 기대해 본다.

 

이주연 (한의학박사 | 생일체질한의원 원장)

일반적으로 어려선 만들어지는 삶을 살다가 어른이 되어서는 만들어 나가는 삶을 산다. 적지 않게 일찍부터 삶을 스스로 계획하고 그 계획에 따라 실천하고 노력하며 한 발 한 발 나아가는 사람이 있다. 이 책의 저자 정석영 박사야말로 그런 사람이 아닐까?

 

정 박사는 옳은 주관을 지니기 위해 수없이 많은 정보 획득과 배움 그리고 실천, 경험과 확신을 쌓고 확신을 다시 정보 획득의 바탕으로 삼으면서 더욱 성취로 나아간다. 현실 삶에서 지식을 실천하며 실제적으로 지식을 검증하고 지식을 넘어서 산다. 여기에 더하여 개인적인 삶의 지식과 경험과 확신에 머무르지 않고 그것을 사회로 확대하여 건강한 사회의 기둥이 되어 준다. 일단 적극적으로 사회에 참여하여 멋진 모임을 만들어내고 그 모임을 단단히 뿌리내리게 한다. 그 과정에서 많은 친구의 삶 또한 풍요로워졌으며 지금도 계속 발전하고 있는 중이다.

 

지켜보기에 참 많은 부분을 공부하였지만 나이가 들어감에 따라 중요해지는 건강, 인간관계, 노후자산에 특히 전문적인 경험을 쌓았다.

이 세 가지가 시너지를 발휘하여 연금, 음식, 운동, 취미, 생활습관, 건강한 사회망 등의 영역들이 서로 선순환을 이루어 자신과 주변인들의 삶의 시공간을 더욱 풍요롭게 해 주었다.

 

직접 연구하고 실천한 건강한 먹거리를 바탕으로 자연의 먹거리와 발효음식 등을 직접 요리해서 가족과 지인들에게 제공하고 건강한 생활습관 등을 바탕으로 주변에 건강전도사가 되어 주고, 중년 이후 최고의 투자처는 자신과 가족의 건강에 있음을 항상 강조하면서 지인들과의 건강한 교류가 삶의 기본임을 항상 상기시켜 준다.

 

이 책은 정 박사의 삶 자체라 할 만큼 저자 본인이 직접 실천하고 경험한 내용이다. 한 사람의 삶이라고 할 수도 있겠지만, 정 박사의 크나큰 정보망, 사회망, 인적자원망, 경험망을 바탕으로 하고 있으므로 많은 분에게 가치 있는 배움 거리로 다가갈 것을 확신한다.

 

박용수 (행정학박사 | 창신대 경찰행정학과 교수)

우리나라는 인구구조 변화로 인해 은퇴 후 노후소득 보장이 쟁점이다. 초고령 사회를 대비하기 위한 노후준비 방안으로 사적연금이 좀 더 활성화될 필요가 있다. 사적 노후자금을 준비하더라도 공적연금을 고려해 은퇴 후 노후자금을 안정적으로 운용할 수 있도록 은퇴플랜에 맞는 연금을 설계하는 것이 중요하다. 그러기 위해서는 우선 연금에 대한 이해가 있어야 하며, 자신의 은퇴 생애주기를 파악하고, 그에 맞는 은퇴플랜을 설계해야 한다.

 

이 책은 은퇴플랜을 설계하는 데 있어서 이해를 돕고, 다양한 연금에 대한 질문들을 더 정교하게 방향을 잡아주고 있다. 그리고 은퇴 및 연금 관련 저자의 30년간의 지식과 노하우가 담겨 있다. 그러므로 불확실한 미래와 초고령 사회를 준비해야 하는 현시대를 살아가는 많은 사람이 이 책을 통해 은퇴 후 삶을 설계하는 데 많은 도움이 될 것을 확신하고, 보통 사람들의 노후 및 은퇴 설계에 지침서가 될 것을 의심치 않는다. 이 책을 쓰느라 20년간 수고한 정석영 작가에게 감사드린다.

 

김경민 (차장 | 한국투자증권 전문투자상담사(PB))

저자와 나는 고객과 담당 PB로 10여 년 전 처음 인연을 맺었다.

그때부터 이미 저자의 연금계좌는 완벽한 은퇴를 위한 만반의 준비태세를 갖추고 있었다.

언젠가는 은퇴와 연금 관련 책을 반드시 출간하겠다는 그의 의지가 있었지만 이렇게 현실화될 줄은 미처 생각지 못했기에 이 책의 출간이 놀라움과 반가움으로 다가왔다.

 

금융업과 상관없는 다른 산업의 전문가가 은퇴와 노후에 대해 이야기하기란 결코 쉬운 일이 아니다. 그래서 직접 이 책을 처음부터 끝까지 읽어보았다. 저자는 단순히 노후생활을 영위하는 데 필요한 자금을 마련하거나 필요금액을 산술적으로 계산하는 데 그치지 않고 행복한 노후생활을 위한 A to Z를 직접 체득한 경험과 지식을 독자들에게 선물하였다. 정말 20년 이상 준비한 은퇴 및 연금 설계에 대한 살아 있는 노하우가 가득 차 있었다. 모쪼록 이 책을 통해 모두가 행복하고 걱정 없는 은퇴 후 인생 2막을 제대로 준비하기를 희망한다.