‘찐’고수들의 실전 스킬 전격 공개

퇴직연금 완전 정복

퇴직연금, 이제는 실전이다!

 

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[목 차]
  

004 PROLOGUE

퇴직연금이 갈수록 중요해지는 이유

 

Opening 퇴직연금 이해하기

 

008 인포그래픽

연금 필수 시대!

한눈에 보는 퇴직연금 현황과 전망

010 퇴직연금 모의고사

얼마나 알고 있을까?

OX로 풀어보는 퇴직연금

014 퇴직연금 현황

퇴직연금, 잘 활용하고 있을까?

018 퇴직연금 역사

퇴직연금은 어떻게 발전했을까?

022 해외 퇴직연금

한국·미국·호주 퇴직연금 비교

026 퇴직연금 필수 지식

퇴직연금 활용 시 꼭 알아야 할 5가지!

030 퇴직연금 Talk

고수에게 직접 듣는

퇴직연금 ‘찐’ 고수되는 비법

 

Section 1 실전 가이드

STEP 1 가입하기

038 ① 퇴직연금 확인하기

우리 회사는 어떤 퇴직연금에 가입했을까?

042 ② 근로자 동의

퇴직연금 규약에 동의는 하셨나요?

044 ③ 적립금운용위원회 도입

낮은 운용 수익률은 NO! 합리적 운용 YES!

046 ④ DB형 가입하기

연봉·근속연수 따라 퇴직연금도 올라요

048 ⑤ DC형 가입하기

나의 자산운용스타일에 맞는

제도와 금융기관이 중요!

052 ⑥ IRP 가입하기

개인형 IRP 장점은?

재투자 효과와 세제혜택!

056 ⑦ 중소기업퇴직연금기금

30인 이하 중소기업

근로자의 노후를 책임져요

 

058 ⑧ 퇴직연금 이전하기

IRP 계좌 해지 안해도

퇴직연금 옮길 수 있어요!

062 ⑨ 혼합형 가입하기

DB의 안정성과 DC의 수익성을 모두 잡다

 

STEP 2 운용하기

066 ① 운용 현황

실적 배당형보다 원리금 보장형 더 선호

068 ② 퇴직연금 종류와 특징

원리금 보장형 vs 실적 배당형

072 ③ 포트폴리오 구성

자산배분 전략부터 세워보세요

076 ④ 디폴트옵션

디폴트옵션, 수익과 리스크 고려는 필수!

080 ⑤ 펀드상품

전문가가 척척 알아서 운용해줘요

084 ⑥ ETF 상품

잦은 매매는 수익률을 떨어뜨릴 수 있어요

088 ⑦ TDF 상품

목표 지점에 맞춰 알아서 자산배분

100 ⑧ 운용성과 평가

단기 수익 말고 장기 성과로 판단하기

102 ⑨ 리밸런싱

리밸런싱, 꼭 해야 할까요?

 

STEP 3 수령하기

104 ① 퇴직연금 인출하기

노후준비, 일시금보단

연금형 수령이 유리해요

106 ② 중도인출

DC·IRP 가입자라면

중도인출 가능하다

110 ③ 퇴직연금 받기

연금 수령 시 퇴직소득세

최대 40% 절세 방법은?

114 ④ 연금 개시

연금 수령 조건과 한도 확인은 필수!

118 ⑤ 목돈 수령 절차와 유의점

연금 수령 중에 목돈이 꼭 필요하다면?

120 ⑥ 퇴직연금 수령전략

퇴직연금 수령 시 절세 전략 수립은 필수!

 

124 ⑦ 임원 퇴직연금 수령전략

임원의 퇴직연금 한도는 얼마일까?

 

Section 2 Q&A 그래도 궁금한 것들

 

128 QUESTION ①

퇴직금제도와 퇴직연금제도는

어떻게 다르죠?

129 QUESTION ②

퇴직연금은 무엇을 기준으로 계산하나요?

130 QUESTION ③

임금피크제를 앞두고 있는데,

DB형과 DC형 중 무엇이 유리한가요?

131 QUESTION ④

퇴직연금사업자로 은행, 증권사, 보험사 중

어디를 선택해야 하죠?

132 QUESTION ⑤

IRP 계좌가 있는데 또 만들 수 있을까요?

133 QUESTION ⑥

퇴직연금 수익률이 마이너스라면 어떡하죠?

134 QUESTION ⑦

상품 변경은 언제든지 할 수 있나요?

135 QUESTION ⑧

나의 자산운용보고서는

어떻게 볼 수 있나요?

136 QUESTION ⑨

은퇴 시점과 다른 TDF에

가입할 수 있을까요?

137 QUESTION ⑩

디폴트옵션에 가입하면 어떤 점이 좋나요?

138 QUESTION ⑪

퇴직연금은 꼭 개인형 IRP 계좌로만

받아야 하나요?

139 QUESTION ⑫

일시금 수령 vs 연금 수령,

어느 쪽이 유리하죠?

140 QUESTION ⑬

내가 받을 연금의 금액과 기간을

선택할 수 있나요?

141 QUESTION ⑭

퇴직연금만으로 생활비가 모자라면

어떡해야 할까요?

142 QUESTION ⑮

연금을 받을 때 세금을 아낄 수 있는

방법이 있나요?

 

143 QUESTION ⑯

회사가 망해서

퇴직연금을 못 받으면 어쩌죠?

144 QUESTION ⑰

퇴직 후 재취업하면

퇴직연금은 어떻게 되나요?

145 QUESTION ⑱

빚이 많으면 퇴직연금도 압류되나요?

146 QUESTION ⑲

사적연금이 많으면 세금을 많이 낸다던데,

얼마까지 납입하는 게 유리한가요?

147 QUESTION ⑳

퇴직연금 중도인출과 유지하는 것 중

어느 것이 유리한가요?

[본 문]
  

퇴직연금의 적립금은 2023년 말 기준 전년 말 335조9000억원 대비 46조5000억원(+13.8%) 증가한 총 382조4000억원으로 최근 5년간 2배 규모로 성장하였다. 또한 2033년에는 940조원 수준으로 2.5배 성장할 것으로 전망되고 있다. 일시금 수령 계좌의 평균 금액은 1645만원으로 연금 수령 계좌당 평균 1억3976만원의 11.8% 수준에 불과하다.

- 15p 퇴직연금 현황

 

노후 연금이라고 해서 무조건 보수적으로 운용하기보다는 적절한 투자를 통해 보다 효율적으로 운용하는 게 중요해요. 현금을 집안 금고에 두었다고 해서 안전하지 않거든요. 물가상승률만큼 현금의 가치가 떨어지니까요. 퇴직연금도 현금이나 정기예금만으로는 물가상승에 따른 자산가치의 하락 위험을 피할 수 없습니다. 적극적으로 수익률을 올릴 방안을 찾아야 하는 거죠._ 민주영

 

‘연금 수령이 낫냐’, ‘일시금 수령이 낫냐’하는 질문들을 받을 때마다 연금은 반드시 연금으로 수령하시기를 추천드리고 있어요. 중도인출도 웬만하면 받지 마시라고 하고요. 40대에 중도인출을 하면 퇴직금액이 3분의 1로 줄고 그만큼 노후자산도 줄게 되는데, 오히려 근로소득이 있을 때 조금 더 벌고 덜 쓰면서 대출을 받으시는 걸 추천드리는 편이에요._ 최은미

 

퇴직연금은 위험상품 투자 한도가 최대 70%로 제한이 있지만, 채권형 ETF는 안정형 자산으로 100%까지 투자가 가능해요. DC형 가입자의 경우에는 회사가 월/분기/반기/연에 한 번씩 부담금을 납입하기 때문에 그때마다 매수하면 분할매수 효과를 보실 수 있을 겁니다._ 김민경

- 32p 퇴직연금 TALK

 

퇴직연금의 대부분은 정기예금 등 원리금 보장형 상품으로 운용되고 있다. 낮은 수익률로 인해 근로자 개인에게는 충분한 노후 생활비 마련에 도움이 되지 못하고, 회사에는 비효율적인 운용에 따른 비용 증가로 이어지고 있다. (중략) 상시 근로자 수가 300인 이상인 회사는 퇴직연금의 합리적인 운용을 위해 적립금운용위원회를 구성하고 적립금운용계획서를 마련해야 한다.

- 44p 적립금운용위원회 도입

 

포트폴리오 구성과 관련해 해외에서 많이 활용하고 있는 방법이 핵심-위성(Core-Satellite) 전략이다. 이는 자산운용에 있어 핵심 상품군을 통해 시장 전반을 따라가고 위성 상품군을 통해 초과수익을 달성하고자 하는 방법으로, 일반적으로 핵심 상품군에 대한 투자 비중을 위성 상품군보다 높게 가져간다. 즉, 핵심 상품군에 80~60%를, 위성 상품군에는 40~20%를 투자하는 방식이다.

- 75p 포트폴리오 구성

 

중도인출 외에도 일시금 수령 계좌의 평균 수령액이 적은 이유 중 하나는 잦은 이직이다. 최근에는 이직과 퇴직이 활발해지면서 짧은 기간 동안 근무하고 퇴직급여를 받아 가는 경우가 많은데 이때마다 퇴직급여를 모두 인출해서 쓰다 보니 노후 준비가 전혀 되어 있지 않은 것이다. 만 55세 이상 되어야 퇴직급여를 받은 IRP 계좌의 연금 개시가 가능하다는 것을 염두에 두고, 이·퇴직 시에도 해당 IRP로 퇴직급여를 받으면 소중한 퇴직급여 자산도 지킬 수 있고 노후 대비도 가능하다는 것을 명심하자.

- 105p 퇴직연금 인출하기

 

퇴직연금 수익률이 마이너스라면 어떡할까? 우리는 투자를 하면서 항상 플러스 수익률이 나길 기대하지만 그런 경우는 결코 없다. 마이너스를 피할 수 있는 방법은 원금과 이자가 보장되는 정기예금과 같은 원리금 보장 상품에 가입하는 것이다. 하지만 겉으로는 플러스여도 물가상승 등에 따라서 실질가치는 나도 모르는 사이에 줄어들게 된다. 따라서 물가상승률 이상 수익을 내기 위해 투자해야 하며, 장기간 운용 시 투자 쏠림을 피해야 한다.

- 133p 그래도 궁금한 것들, 퇴직연금 Q&A