연금, 아는 만큼 가져가는 가장 확실한 재테크

‘100세 시대’라는 말에 걸맞게 평균 수명이 크게 상승하면서 노후를 안정적으로 보낼 수 있는 경제적 자유의 중요성에 많은 사람들이 공감하고 있다. 경제적 자유를 탐색하는 방법에는 여러 가지가 있지만 가장 보편적인 방법 중 하나는 바로 연금이다. 하지만 이러한 노후 연금에 대해서 상세히 알고 준비하는 사람은 드문 편인데 대부분의 사람들이 연금을 ‘재테크의 수단’으로 생각하지는 못하는 경우가 많으며, ‘연금 재테크’를 염두에 둔다고 해도 어디서부터 어떻게 준비해야 할지 꼼꼼하게 따져보는 것이 어려운 일이기 때문이다.

이 책 『월급쟁이 연금부자가 쓴 연금이야기 2(개정판)』는 2020년에 출간된 『월급쟁이 연금부자가 쓴 연금이야기』의 전면 개정판으로서 2022년에 출간된 『월급쟁이 연금부자가 쓴 연금이야기2』가 독자들의 큰 호응을 얻으며 새롭게 출간된 개정증보판이다. 차경수 저자는 네이버 블로그 ‘연금이야기’, 유튜브 ‘연금이야기TV’를 통해 자신의 공부와 경험, 실전을 통해 터득한 연금 재테크의 기본과 실전 가이드를 많은 이들과 나누면서 큰 호응을 받은 바 있으며, 이 책 『월급쟁이 연금부자가 쓴 연금이야기2(개정판)』은 ‘연금 재테크’에 관련된 차경수 저자의 다양하고 전문적인 지식과 동시에 오랫동안 구독자들과 소통하면서 쌓인 실용적인 팁을 담고 있어 은퇴 후 연금 운용에 대한 실질적 필요성을 느끼고 있는 독자들을 위한 내용으로 가득 차 있다.

이 책은 크게 연금적립, 연금운용, 연금수령, 연금 관련 세금 등 대부분의 사회인들이 살면서 대부분 이용하게 되지만 정확히 알기는 힘들어하는 연금에 대한 기본 지식 및 나를 위한 현명한 연금 투자와 활용법을 차근차근 설명해 주고 있다. 또한 건강보험과 국민연금, 주택연금, 기초연금, 유족연금 등 이미 우리 삶의 한 부분을 이루고 있는 다양한 종류의 연금에 대해서 많은 사람들이 가장 궁금해할 만한 부분들을 충심으로 시원하게 궁금증을 해소해 준다.

“몰라서 손해보는 사람이 많은 연금저축보험의 장단점”
“연금보험, 연금저축보험, 변액연금보험의 차이”
“IRP계좌와 ISA계좌의 의미와 활용 방법”
“개인연금, 퇴직연금계좌에서 잘나가는 펀드”
“연금수령 전략과 관련 세금 총정리”

등 미래에 연금 수령자가 될 독자들이 꼭 알아두어야 할 알짜 정보들로 가득한 이 책 『월급쟁이 연금부자가 쓴 연금이야기 2(개정판)』는 많은 분들의 재테크에 큰 도움이 되어줄 것이다.

[목 차]

추천사………………………………………………………………………………7

들어가기
공적연금, 퇴직연금, 개인연금 3가지 연금 다 준비해야 한다…………13

01 연금적립

A 개인연금(연금저축)
어떤 직업이든 연금저축은 꼭 가입해야 한다.…………………………………………………19
연금저축 세액공제 최고 연148만 원 놓치지 말자.……………………………………………25
연금저축에 대한 치명적 오해, 가입하는 게 득이다……………………………………………27
증권사 계좌가 여러 가지 측면에서 유리하다……………………………………………………29
소득이 없는 자녀에게 연금저축펀드 선물하자……………………………………………………32
연금저축보험의 치명적 단점, 몰라서 손해보는 사람 많다………………………………………33
보험사업비를 얼마나 떼가길래 7~8년이 되어도 원금이 안차나?………………………………37
연금저축보험 vs 연금저축펀드 수익률 비교………………………………………………………44
연금보험, 연금저축보험, 변액연금보험 어떤 차이?………………………………………………47
연금저축보험 ↔ 연금저축펀드로 전환 방법 간단하다.…………………………………………52

B IRP, ISA계좌
소득이 있다면 반드시 IRP계좌가 있어야 한다……………………………………………………57
IRP와 연금저축 장단점 비교…………………………………………………………………………60
IRP는 공무원, 고소득 자영업자의 필수계좌다……………………………………………………62
IRP계좌 수수료, 수익률 / IRP계좌 이전방법……………………………………………………64
ISA계좌는 만능통장! 주식도 ISA계좌에서 투자하자!……………………………………………70
ISA만기 자금 연금으로 전환 시 추가로 +300만원 세액 공제…………………………………73

C 퇴직연금
퇴직금과 퇴직연금의 차이는…………………………………………………………………………78
개인연금, 퇴직연금 운용상품별 비중, 증권사별 적립금 운용현황……………………………82
퇴직금 계산방식을 알면 퇴직금을 많이 받을 수 있다…………………………………………88
퇴직소득세 계산 방법을 알면 세금을 줄일 수 있다.……………………………………………90
통상임금 VS 평균임금 비교, 퇴직금에 미치는 영향……………………………………………94
언제 퇴직연금 DB형 → DC형으로 전환하는게 좋은가?………………………………………99
퇴직급여 중도인출 사유, 퇴직금 압류 가능 여부 ……………………………………………102

02 연금운용

개인연금! 세금 혜택보다 운용수익이 더 크다!…………………………………………………105
연금저축펀드, 퇴직연금(DC, IRP) 투자가능 상품 총정리……………………………………108
개인연금, 퇴직연금계좌에서 잘나가는 펀드……………………………………………………114
개인연금, 퇴직연금계좌에서 잘나가는 ETF……………………………………………………120
강남 32평 아파트 보다 S&P500 수익률이 더 좋다.…………………………………………127
날개단 TDF, 디폴트옵션 타고 더 높이 난다.…………………………………………………129
퇴직연금 계좌에 리츠(REITS) 하나정도는 보유하자.…………………………………………134

03 연금수령, 연금관련 세금총정리

A 연금수령! 전략이 필요하다.
기대수명은 100세로 간다. 연금 수명을 늘리자……………………………………………138
보험사 VS 증권사의 연금 수령 방법 비교…………………………………………………140
퇴직급여, 어떤 계좌로 수령하느냐에 따라 세금 차이 많이 난다………………………145
퇴직금 일시금 수령자의 큰 오해, 모르면 몇 백만원 날린다……………………………151
퇴직금 받을 때 연금계좌는 하나로 통합하는게 좋다……………………………………153
연금저축, IRP, 퇴직금을 통합하면 뭐가 좋은가?…………………………………………163

B 연금관련 세금 총정리
퇴직급여, 연금저축에 붙는 세금은 어떻게 매기나?………………………………………170
연금소득 1,200만원 계상 시 사적연금만 가지고 산출한다………………………………171
연금보험 과세 체계는 단순하다(비과세 or 과세)…………………………………………175
국민연금 등 공적연금 수령 시에도 세금 뗀다.……………………………………………177
국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등 연금에 붙는 세금은?…………………………………181
연금저축 해지 시 세금폭탄 맞는다.…………………………………………………………184
퇴직금 일시금 수령 VS 연금 수령의 세금 차이……………………………………………189
퇴직연금이 퇴직금보다 좋은 이유………………………………………………………………191
퇴직금 중간정산 특례 적용하면 세금 수백만원 절감할 수 있다…………………………198
ETF 매매차익과 분배금에 붙는 세금은?………………………………………………………203
금융투자 소득세 도입에 따른 연금계좌, ISA계좌 투자전략………………………………206

04 건강보험료, 국민연금

A 건강보험료
건강보험료 피부양자 자격 유지하기 점점 더 어려워진다…………………………………212
건강보험료 부과 계산방법 총정리………………………………………………………………218

B 국민연금
국민연금가입자 2,215만 명, 연금수급자 465만 명…………………………………………226
국민연금 임의가입, 선납·추납·반납제도 잘 활용하자………………………………………229
국민연금보험료 선납으로 세금 739만 원 혜택 실제 사례…………………………………237
소득이 많으면 국민연금 깎인다…………………………………………………………………240
직역 연금지급 정지 기준금액, 정지액 산출방법……………………………………………241
실업수당 수급 중 취업해도 실업수당 받을 수 있다.………………………………………245

5 주택연금, 기초연금, 유족연금

주택연금 가입조건, 연금액, 헷갈리는 것들…………………………………………………248
7억짜리 아파트 65세부터 수령하면 평생 월 179만 원 받는다.…………………………252
기초연금 수급대상, 소득기준, 연금액 산정방법……………………………………………256
부부가 둘 다 연금 수령 중 한 사람이 사망하면?…………………………………………263
재혼한 배우자도 유족연금 받을 수 있나?……………………………………………………266

에필로그……………………………………………………………………………268

[본 문]

들어가기

노후연금 준비!

당장 먹고 살기 바빠 생각할 겨를이 없었다.
걱정은 되는데 고민만 하지 뭘 어떻게 해야 할지 몰라서 나름 준비는 하고 있는데 많이 부족하다.
준비 잘하고 있고 이대로 가면 노후 연금 충분하다.

어디에 해당하나요? 필자가 판단하기에 준비는 하고 있지만 많이 부족하다가 가장 많은 것 같고 걱정은 되는데 뭘 어찌해야 할지 몰라서...가 두 번째로 많은 것 같다. 우리나라 국민연금 수령자의 평균 연금 수령액은 부부합산해서 월 84만 원이라고 한다. 이 연금으로는 하루 세끼 밥도 먹지 못한다. 연금 혜택이 가장 크다는 공무원도 9급으로 입사해 30년 근무 시 월 134만 원 받는다고 한다.(2016년 입사 가정)

필자는 평생 월급쟁이로 살아온 현직 공기업 직원이다. 2020년 6월 연금이야기 책을 출판했는데 반응이 좋아 3판까지 출간했고 이번에 전면 개정판을 출간했다. 은퇴 몇 년전부터 연금 준비한다는 건 많이 늦은 것이다. 연금 준비는 빠를수록 훨씬 효과가 크다. 신입사원 시절부터 준비해야 한다. ▲ 어떤 연금으로 어떻게 준비를 해야 할지 ▲ 적립한 자금을 어떻게 운용해야 할지 ▲ 연금 수령할 때 어떻게 해야 세금을 줄이고 연금수명을 늘릴 수 있을지… 에 대한 객관적인 정보를 담았다.(상세내용 유튜브 연금이야기 TV)

인생을 3등분하면 배우는 기간, 직업을 갖고 일하는 기간, 은퇴 후 삶으로 구분할 수 있다. 은퇴 후 삶이 가장 길다. 인생에서 가장 긴 은퇴 후 삶!! 재앙이 아닌 축복이 되길 바라는 마음으로 이 책을 쓴다.

저자 차경수

김양수 뉴시스 대전충남취재본부 차장
하루하루 새로운 소식을 찾아다니는 언론인으로 20년을 훌쩍 넘겼으니 직장이란 굴레를 벗어날 시간이 얼마 남지 않은 듯합니다. ‘연금 없이 오래 사는 것은 재앙이다. 연금도 설계가 필요하다’는 작가님의 말씀에 적극 공감하며 연금에 대해 설레는 마음으로 깊은 고민을 해봅니다. 은퇴 후 축복받는 삶을 위한 길잡이가 될 이 책을 모든 분들께 추천합니다.

박순이 자영업자
평생 은행과 새마을금고 예금, 적금밖에 모르고 살아왔는데 작가님 덕에 채권에 투자를 했네요. 저 같은 자영업자는 연금준비를 많이 못 하는데 “연금이야기” 책이 정말 많은 도움됩니다.

박진오 강원일보 대표이사 사장
연금 없이 오래 사는 게 재앙이라는 작가님의 말이 와닿습니다. 좀 더 젊었을 때 이런 책을 만났더라면 하는 아쉬움이 남는 연금이야기! 모두의 행복이야기입니다.

안진선 주부
국민연금 추납해서 연금이 월 20만 원 넘게 늘었습니다. 알면 연금 부자 되는 각종 연금 꿀팁이 가득한 책. 빵빵한 연금으로 며느리, 사위에게 당당하고픈 사람들에게 좋은 길라잡이가 될것입니다.

이경은 조선일보 경제부 차장(왕개미연구소장)
저자 차경수 씨는 100세 시대를 살아가야 하는 현대인들에게 꼭 필요한 노후 지식을 꼼꼼하게 알려주는 연금고수다. 알아두면 이득, 모르면 손해. 빈틈없는 은퇴준비를 하고 싶다면 꼭 읽어야 할 책이다.

이남곤 미래에셋증권 연금부문 대표
평범한 월급쟁이가 쓴 연금이야기! 연금 적립, 운용, 인출, 각종 연금세금까지 증권사 직원들도 알아야 할 알찬 내용들로 가득합니다. 연금이야기는 은퇴 후 40년의 행복이야기.

이상철 부산대 교수
잘 놀고 즐길 줄 아는 멋쟁이 작가님! 작가로서 입지도 다지셨군요. 장수시대! 많은 사람들의 관심사인 노후 연금에 관한 좋은 책을 접하게 되어 기쁩니다. 우리 대학에도 와서 특강해 주세요.

이숙이 시사IN 발행인 겸 대표
만나면 늘 회사 자랑만 늘어놓길래 천상 홍보맨인가 했다. 어느 날 연금 이야기가 화제에 올랐는데 구조와 수익률에 관한 설명이 귀에 쏙쏙 들어왔다. 알고 보니 회사 내에서는 이미 연금 전문가로 소문이 자자했다. 요즘말로 ‘부캐’가 ‘본캐’를 압도할 수준이었던 셈이다. 그 노하우를 더 많은 이에게 전파하겠다며 그가 기어코 일을 냈다.

최수정 국민건강보험공단
저를 많이 귀찮게 했지만 독자들에게 하나라도 더 알려주려는 작가님의 열정에 박수를 보냅니다. 어렵고 복잡한 건보료에 대한 알찬 정보가 가득한 연금이야기. 모두에게 필요한 우리들의 이야기입니다.

한문희 부산교통공사 사장
연금부자가 진정한 부자! 연금부자로 축복받으며 살고 싶은 모든 사람들의 행복 지침서입니다.

한이슬 한국철도공사
꼭 필요한 연금 정보를 이제라도 알게해 준 고마운 책. 늦게 알게 된 것을 후회하기보단 지금이라도 알게 되어 기쁩니다. 행복한 내 미래를 위한 길라잡이. 연금이야기!입니다.