변액보험 가입자 수 850만 명 시대, 가입자와 권유자(FC) 모두 변액보험으로 답답해하고 있다!
변액보험의 고민과 불안에 대한 해법을 최대한 쉽게, 핵심만 모아 실전적으로 제시한다!

변액보험 가입자 수 850만 명 시대. 국민 6명 중 1명이 가입하고 있으며, 2016년 10월 기준 25개 생명보험사의 변액보험 자산운용 규모는 100조 원이 넘는다. 저금리 여파로 치솟는 물가에 대응할 만한 구매력을 유지하기 어려운 현실 속에서 교육자금, 노후자금 등 주요 중장기 목적자금 마련을 위한 대안으로 많은 사람들이 변액보험을 선택하고 있다.

하지만 지금 우리 주위를 둘러보면 변액보험으로 재미를 보고 있는 사람은 거의 없는 듯하다. 그렇기 때문에 가입자는 변액보험을 계속 납입해도 괜찮을지, 원금 보장은 되는지 등에 대한 해결책이 마련되지 않는다면 이러한 의구심과 고민은 더욱 깊어가게 될 것이다.

이처럼 변액보험 가입자라면 누구나 한번쯤 해보았을 만한 고민이 있다.
‘변액보험 펀드 구성은 어떻게 해야 할까?’, ‘변액보험의 핵심은 펀드 변경과 적립금 이전이라고 하던데, 언제 어떻게 무슨 근거로 해주어야 하나?’, ‘추가납입이 좋다고 하는데 추가납입 시점은 어떻게 파악해야 하는 걸까?’, ‘채권형 펀드 수익이 안정적이라고 하던데 전부 채권형 펀드에 넣어두면 괜찮은 걸까?’, ‘솔직히 투자 경험도 없고 FC가 장기적으로 좋다고 권유해서 가입했는데 FC가 그만두면 어떻게 관리할까?’ 등등이다.

이 책의 저자는 10여 년간 FC로 활동하면서 위의 고민들에 맞는 해답을 찾고자 했고, ‘결국, 내 돈은 보험회사나 자산운용사가 지켜주는 것이 아니라 내 손으로 지키는 것’이 가장 중요하다는 것을 강조하였다. 특히 가입자는 변액보험의 필수적인 내용들을 담당 FC가 함께 숙지해서 파트너십을 형성해나가는 것이 가장 이상적인 방법이며, 이 책에서 제시하는 여러 가지 관리기법을 처음 접하는 독자들은 다소 어려울 수도 있을 것이다. 이럴 때는 차트 편부터 천천히 다시 정독한다면, 주가의 흐름과 봉의 움직임이 보이기 시작하고, 보조지표의 신호가 판단을 도와줄 것이다.

만약 이 책을 읽고 있는 독자가 보험회사의 FC라면, 이 책의 주요 내용을 반드시 알고 있어야 고객을 위해 제대로 된 변액보험 컨설팅을 할 수 있을 것이다. 변액보험은 FC가 얼마나 펀드 관리에 관심을 갖고 고객에게 적절한 조언을 해주느냐에 따라 적립금 차이가 많이 날 수 있다. FC에게 있어 변액보험 판매는 끝이 아니라 시작이다.

변액보험이 관리할 게 많고 어렵다고 하지만 무엇이든 배우는 것에는 시간이 필요하다. 이 책을 보면서 차근차근 따라 하다 보면 어느새 자신감이 붙고 두려움이 없어질 것이다.

지피지기면 백전백승이다!

[목 차]

■ 머리말 … 005

1부 기초 편 _ 기본을 알아야 성공할 수 있다

1장 금리 … 017
금리는 돈의 가격이다 | 정부의 금리 및 통화관리 정책 | 금리를 이해해야
경제의 흐름이 보인다! | 금리는 투자의 나침반이다!

2장 채권 … 024
채권의 분류 | 금리와 채권가격의 방향은 반대로 간다!

3장 환율 … 033
외환의 수요와 공급 및 환율의 영향 | 환율 계산방법 | 환율과 주식시장의
상관관계 | 환율은 변액보험 투자자의 체크포인트

4장 주식 … 038
주식, 주주, 상장, 거래 | 주식의 종류 | 주식 관련 기본 용어 | 5명 중 1명은
주식투자를 합니다

5장 펀드 … 050
펀드의 특징과 장단점 | 펀드의 종류 | 펀드 관련 회사 | 펀드 평가방법과 수
익 원리 | 펀드 수익 패턴 분석

6장 변액보험 … 067
변액보험의 특징과 주요 기능 | 변액보험의 종류

1부 기초 편을 마치며 … 076






2부 차트 편 _ 차트는 과거 주가의 발자취이자 미래를 안내하는 이정표다

7장 캔들(봉)차트 분석 … 081
차트 분석을 위한 준비-홈트레이딩시스템(HTS) 설치 | 차트 분석의 기본, 캔
들(봉)의 이해 | 다양한 봉의 형태와 의미 | 차트상의 봉과 연결봉 패턴 익
히기 | 변액보험 펀드 관리는 주봉차트를 활용하자

8장 이동평균선 분석 … 110
이동평균선의 개념 | 차트에서 이동평균선 설정하기 | 이동평균선의 지지와
저항 | 이동평균선의 돌파 및 교차 분석 | 봉과 이동평균선의 변동 시차에
따른 대응방법

9장 거래량 분석 … 128
거래량 분석의 개념 | 봉・이동평균선・거래량 연계 분석

10장 지지와 저항, 추세 분석 …138
지지와 저항의 개념 | 지지와 저항의 법칙 | 추세선의 종류와 활용 및 주가
예측방법 | 추세선과 추세대의 활용방법 요약 | 추세선 그리기 | 추세선으로 목표치 설정하기

11장 주가 패턴 분석 … 161
주가 패턴 분석의 개념 | 상승(전환)형 패턴 | 하락(전환)형 패턴

12장 보조지표 분석 … 173
모멘텀(Momentum)지표의 원리 | MACD 지표 | 스토캐스틱(Stochastic)
지표 | RSI(Relative Strength Index) 지표

2부 기초 편을 마치며 … 209








3부 종합 활용 편 _ 시장 분석, 펀드 변경, 적립금 이전, 추가납입 이렇게 하면 된다!

13장 실전 펀드 변경을 위한 Warming up … 217
생명보험사 변액보험 공시실 활용방법 | 생명보험협회 변액보험 공시실 활
용방법 | 실전활용을 위한 차트 메뉴 구성방법

14장 실전 펀드 변경 1단계 – 분석 … 238
내 변액보험 현 상태 분석 | 주요 경제지표 분석 | 편리한 분석 활용 TOOL |
변액 공시실 펀드 추세 분석 | 주요 주가지수 차트 분석 | 투자대상 펀드 선별

15장 실전 펀드 변경 2단계 – 실행 … 277
적립금 이전 및 펀드 변경 | 펀드 투입비율 변경 | 추가납입

16장 실전 펀드 변경 3단계 – 평가 및 모니터링 … 290
적립금 이전, 추가납입 성과 평가 및 모니터링 방법 | 목표 수익률과 적립금
이전(매도) 원칙 설정 | 일봉차트를 활용한 적립금 이전(매도)

3부 종합 활용 편을 마치며 … 297

부록: 변액보험 FAQ 10 … 300
Q1. 변액보험 가입 시 펀드 선택은 어떻게 하나요?
Q2. 장기간 납입하고 유지하면 무조건 수익이 나는 것인가요?
Q3. 안전한 국공채형 펀드로 100% 운용하면 안 되나요?
Q4. 납입이 완료되었습니다. 어떻게 운용해야 하나요?
Q5. 제 변액보험은 해외 펀드가 없습니다. 추가할 수 없나요?
Q6. 보험료가 부담되어 줄이고 싶습니다. 좋은 방법이 없나요?
Q7. 변액유니버셜보험은 몇 년만 납입해도 된다고 하던데요?
Q8. 마땅히 투자할 펀드도 없고, 주가가 하락할까봐 걱정입니다.
Q9. 10년 이상 유지, 비과세는 어떤 의미인가요?
Q10. 변액보험 가입 시 사업비를 줄이는 방법은 없나요?

■ 맺음말 … 318

확실하게 수익을 내고 현명하게 지키는 변액보험 펀드관리 Top Secret
Low Risk, High Return 펀드 관리방법!

변액보험은 가입도 중요하지만 펀드 및 적립금 관리가 더욱 중요한 금융 상품이다. 따라서 효율적인 관리기법을 배우고 익히지 않으면, 적립금이 쌓여갈수록 관리에 대한 고민도 함께 늘어갈 것이다. 변액보험이 관리가 중요한 금융 상품인데도 그동안 변액보험 가입자는 물론 계약 담당 FC까지도 펀드 변경, 적립금 이전, 추가납입 등 펀드 및 적립금 관리에 많은 어려움을 겪어왔다.

보험사의 판매 위주 정책, FC의 전문성 부족, 가입자의 관심 부족, 명확한 가입 목적 부재 등이 주요 원인으로 지적되기도 하지만, 사실 핵심 원인은 한 가지이다. 바로 ‘일관된 판단기준’이 없었다는 것이다. 펀드 변경과 적립금 이전을 어느 시점에, 무엇을 근거로, 어떻게 해야 하는지를 결정할 수 있는 ‘일관된 판단기준’이 없었기 때문에 변액 트라우마를 겪고 있는 것이다.

이 책은 독자들로 하여금 스스로 학습해나가면서 ‘일관된 판단기준’을 정립해나가는 것을 주요 목표로 삼았다. ‘일관된 판단기준’만 제대로 가지고 있다면 금융시장이 어떤 상황에 처하더라도 흔들리지 않는 변액보험 관리가 가능하기 때문이다. 이제 더는 ‘골고루 여러 펀드에 분산해놓고, 장기간 묻어두면 수익이 날 거야’라는 안일한 생각을 가지면 안 된다.

그렇다면 변액보험 투자자는 어느 정도까지 배우고 알아야 변액보험 관리를 제대로 할 수 있을까?

이 책은 크게 기초 편, 차트 편, 종합 활용 편으로 구성되어 기초 편에서는 주식・채권・금리・환율・펀드 등 변액보험 투자를 위해 반드시 기초적으로 알아야 할 내용을 다루었다. 이러한 경제지표 상호 간의 역학관계를 이해하여 단순히 변액보험 투자만을 위한 학습이 아니라 우리가 살아가고 있는 경제 시스템을 이해하는 초석으로 삼고자 하였다.

차트 편에서는 적절한 펀드 변경 및 적립금 이전 타이밍을 잡기 위해서 반드시 알아야 하는 주가지수 차트 활용방법을 알아보고, MACD・스토캐스틱(Stochastic)・RSI 등 필수 보조지표를 활용한 실전 활용법을 알아볼 수 있다. 종합 활용 편에서는 각종 경제지표・차트・변액보험 공시실 등을 활용하여 펀드 변경과 적립금 이전, 추가납입 타이밍 잡기 등 변액보험의 핵심사항들을 사례를 들어서 배울 수 있다.

또한 변액보험을 처음 접하는 초보 투자자는 물론 펀드 변경, 적립금 이전, 추가납입으로 수익 극대화를 꾀하고자 하는 적극 투자자, 그리고 일선에서 변액보험을 판매하고 있는 FC에게도 도움이 될 수 있도록 다음과 같은 내용에 중점을 두었다.

첫째, 전문용어를 이해하기 쉽도록 풀어서 설명하였다. 변액보험의 펀드가 주로 주식과 채권에 투자되기 때문에 관련 전문용어를 사용할 수밖에 없는데, 최대한 초보자도 이해하기 쉽게 설명하였다.

둘째, 변액보험 투자를 위한 필수 핵심 내용들만 다루었다. 최소한 이것만 알아도 성공적인 변액보험 투자 및 관리가 가능하도록 콘텐츠 구성을 단순화하였다.

셋째, 각종 경제지표와 데이터의 객관성과 전문성, 활용 보편성을 추구했다. NH투자증권 큐브 홈트레이딩시스템(HTS)을 활용하여 실제 주식투자 전문가가 사용하는 환경에서 다양한 투자정보 활용방법을 경험할 수 있게 하여 신뢰도를 높이고 자신감을 갖도록 하였다. 또 간편하게 포털사이트 금융 메뉴의 각종 정보를 활용할 수 있는 방법도 소개하였고, 스마트폰 등 모바일 기기로도 쉽게 정보를 활용할 수 있도록 안내하고 있다.

넷째, 생명보험협회와 생명보험사의 변액보험 공시실 활용방법을 안내해 주가지수 차트의 움직임과 실제 변액보험 펀드의 기준가 움직임을 비교 관찰할 수 있게 하였다.

다섯째, ‘변액보험 FAQ 10’을 통해 실제 변액보험 상담 시 자주 접하는 내용을 다양한 각도에서 설명했고, 주제와 관련된 일러스트를 삽입하여 현실적이고 실전적인 분위기를 느낄 수 있도록 표현하였다.

마지막으로 이 책을 통해 변액보험을 관리하다 보면 각종 경제지표에 관심을 갖게 되고, 관련된 경제적 사건들을 이전과는 다른 시각으로 바라보게 되는 혜안을 가질 것이다. 금리・환율・유가・주식시장의 움직임을 관찰하며 변액보험 펀드에 미치는 영향도 생각하게 되고, 변화하는 환경 속에서 향후 내 자산을 어떻게 관리하고 형성해나갈지도 계획해보며 단순히 수익 유무를 떠나서 변액보험을 관리해나가는 것만으로도 큰 경제 공부가 될 것이다.

가입자라면 ‘내 돈은 내가 지킨다’는 생각으로!
FC라면 필수적으로!

변액보험이 관리할 게 많고 어렵다고 하지만 걱정 말아요 그대!
이 책이 당신을 응원할 것이다!

박 재 성
성균관대학교 금속공학과 졸업 후 기아자동차에서 신차개발 프로젝트 매니저로 근무했고, 벤처기업을 거쳐 2007년부터 ING생명보험에서 재무상담사(Financial Consultant)로 일하고 있다.

‘고객의 이익을 최우선으로 한다’는 신념으로 일해왔지만, 시장 변화에 따라 적절하게 펀드와 적립금을 변경·이전해야 하는 변액보험 계약관리는 신념만으로 부족하다는 점을 깨달았다.

장기투자와 분산투자라는 명분 아래 수많은 변액보험 계약이 사실상 방치되는 문제점을 인식하였고, 수년간 시행착오를 겪은 끝에 수익을 내는 변액보험 투자원칙과 구체적인 관리기법들을 소개하게 된다. 저자의 변액보험 관리기법을 적용한 결과, 많은 사람이 불과 몇 년 만에 변액보험 사업비를 뛰어넘는 의미 있는 수익을 거두는 등 큰 성과를 내고 있다.

현재 국제공인 재무설계사(CFP)이고, 2014년 한국FP협회 선정 우수FP상을 수상했다. 개인 종합 재무상담은 물론, 법인 컨설팅, 재무설계 강연 등 다양한 분야에서 왕성하게 활동하며, ING생명보험 사내 교수로서 연간 100시간 넘게 사내 강의를 진행해 재무상담사들의 전문성과 윤리성을 높이는 데 기여하고 있다.